当您遇到“砍头息”的情况时，首先不要慌张，这是不合法的行为，您完全有权利通过法律途径来维护自己的合法权益。下面我将为您详细解释“砍头息”是什么，以及遇到这种情况时应该如何处理。

一、什么是“砍头息”？

“砍头息”是指在民间借贷中，出借人在出借资金时，直接从借款本金中扣除一部分作为利息，导致借款人实际收到的借款金额少于借条或借据上载明的金额。例如，借款人借款10万元，但出借人只实际交付9万元，却要求借款人按照10万元来偿还本金和利息，这1万元的差额就是“砍头息”。

二、“砍头息”是否合法？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”此外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确指出，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。因此，“砍头息”是完全不合法的。

三、遇到“砍头息”怎么办？

1. 收集证据：

   • 保留好借条、借据、转账记录等所有与借款相关的证据。
   • 如果可能的话，收集出借人承认扣除“砍头息”的聊天记录、录音等证据。

2. 与出借人协商：

   • 在收集到足够证据后，您可以尝试与出借人进行协商，要求其按照实际借款金额来计算利息和本金。
   • 如果出借人拒绝协商或协商无果，您可以考虑采取法律手段。

3. 寻求法律帮助：

   • 向当地法院提起诉讼，要求法院确认借款本金为实际收到的金额，并按照实际金额计算利息。
   • 在诉讼过程中，您需要提交所有收集到的证据来支持您的主张。

4. 增强法律意识：

   • 在未来的借贷行为中，务必增强法律意识，仔细阅读借款合同条款，确保合同内容合法合规。
   • 尽量选择正规的金融机构进行借贷，避免遭遇“砍头息”等不合法的借贷行为。

四、案例参考：

以某起案例为例，借款人杜某向出借人李某借款20万元，但李某实际只交付了197000元，并在借条中载明借款金额为20万元。到期后，杜某未偿还借款，李某起诉至法院要求杜某偿还本金20万元。然而，法院审理后认为，根据法律规定，应当以实际出借的金额认定为本金，因此判决杜某偿还李某的欠款本金为197000元。

综上所述，当您遇到“砍头息”时，不要害怕也不要妥协，通过收集证据、与出借人协商、寻求法律帮助等方式来维护自己的合法权益。同时，也建议您在未来的借贷行为中增强法律意识，选择正规的金融机构进行借贷。