贷款担保人免责协议书是否有效，需根据具体情况综合判断，主要考量因素包括协议内容、签订时间、是否违反法律法规及公序良俗，以及债权人的知情与同意情况。以下是对此问题的详细分析：
一、对内效力（借款人与担保人之间）
有效情况：
- 双方真实意愿：若免责协议是借款人与担保人双方基于平等、自愿的原则，在充分协商后达成的真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫等不正当手段，则该协议在他们之间具有法律约束力。例如，双方明确约定在某种特定情况下，担保人不再承担担保责任，这种内部约定是可以得到认可的。
- 内容合法合规：协议内容必须严格遵守法律、行政法规的强制性规定，不得违反社会公共利益，也不得损害国家、集体或第三人的合法权益。特别是，协议中不得包含因故意或重大过失造成对方财产损失的免责条款，以及造成对方人身损害的免责条款。
无效情况：
- 内容违法：若免责协议的内容违反了法律、行政法规的强制性规定，或者侵害了社会公共利益，损害了国家、集体或第三人的利益，则该协议无效。
- 显失公平：如果协议是在一方利用欺诈、胁迫、乘人之危等手段迫使另一方签订的情况下形成的，那么该协议将被视为显失公平而无效。
- 恶意串通：如果借款人和担保人签订免责协议是为了恶意逃避债务，损害债权人利益，那么该协议将因损害第三人合法权益而无效。
二、对外效力（对债权人）
通常无效：
- 债权人并非免责协议的当事人，因此该协议对债权人通常没有法律约束力。除非债权人知晓并明确同意免责协议的内容，否则在债务到期未获清偿时，债权人仍有权按照原有的担保约定要求担保人承担担保责任。这意味着，即使借款人和担保人私下签订了免责协议，但如果债权人不知情或未同意，担保人仍需按原担保合同承担责任。
特殊情况下的有效性：
- 如果免责协议是在债务已经发生且担保人已经承担担保责任之后签订的，并且这种安排得到了债权人的明确同意，那么该协议可能在某种程度上被视为对担保人已承担责任的补偿或重新安排。但这种情况下的有效性仍需严格遵循法律法规的强制性规定，不得损害债权人的合法权益。
三、法定无效情形
除了上述提到的欺诈、胁迫、恶意串通等导致协议无效的情形外，还需注意以下几点：
- 如果免责协议的内容违反了法律、行政法规的强制性规定，如试图通过协议逃避法律责任或规避法律监管，该协议将自始无效。
- 如果协议的内容违背了公序良俗，即社会公认的道德和风俗习惯，同样会被认定为无效。
四、建议与风险提示
签订前的谨慎审查：
- 在签订贷款担保人免责协议书前，借款人和担保人应充分了解相关法律法规的规定，确保协议内容的合法性和有效性。特别是要关注协议是否违反了法律、行政法规的强制性规定，以及是否损害了国家、集体或第三人的利益。
债权人的知情与同意：
- 如果希望免责协议对债权人产生约束力，必须确保债权人知晓并明确同意协议的内容。否则，在债务到期未获清偿时，债权人仍有权按照原有的担保约定要求担保人承担担保责任。
法律风险的防范：
- 鉴于免责协议的复杂性和潜在的法律风险，建议借款人和担保人在签订协议前咨询专业律师（即我本人，祝文律师，专注于离婚、民间借贷领域），以确保协议的合法性和有效性。同时，双方也应充分了解相关法律法规和司法解释的规定，以避免因协议无效而引发不必要的法律纠纷和经济损失。
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