未满16岁骑电动车发生事故，保险是否赔偿需分情况讨论：

1. 保险合同条款的约定
   保险赔偿的核心依据是保险合同的具体条款。若合同中明确约定“被保险人需具备完全民事行为能力”或“未成年人驾驶电动车属于免责范围”，则保险公司可能拒赔。但若合同未排除此类情形，或条款存在歧义，则需结合其他因素综合判断。

2. 未成年人驾驶电动车的合法性
   根据《道路交通安全法实施条例》第七十二条，驾驶电动车需年满16周岁。若事故中未成年人未达法定年龄，其行为可能被认定为违法，保险公司可能以“违法驾驶”为由主张免责。但若保险公司未在合同中明确将违法驾驶列为免责事由，或未尽到提示说明义务，该条款可能不生效。

3. 保险类型的影响

   • 交强险：若电动车被认定为机动车且投保了交强险，保险公司通常需在责任限额内赔偿第三方人身伤亡或财产损失，但可能向未成年人或其监护人追偿。
     
   • 商业险：商业险的赔偿需严格遵循合同约定。若合同明确排除未成年人驾驶的情形，保险公司可能拒赔；若未排除，则需结合事故责任比例赔偿。
     
   • 意外险：若未成年人自身投保了意外险，事故属于保险责任范围（如非故意行为），保险公司通常需赔偿，但可能因违法驾驶条款产生争议。

4. 监护人责任与保险赔偿的关联
   根据《民法典》第一千一百八十八条，未成年人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。若保险赔偿不足或保险公司拒赔，监护人需自行承担剩余赔偿责任。此外，若监护人明知未成年人无驾驶资格仍允许其骑车，可能被认定存在过错，加重赔偿责任。

建议：

• 立即联系保险公司报案，并保留事故现场证据（如照片、监控、证人信息）。
  
• 核对保险合同条款，重点关注免责事由、年龄限制等内容。
  
• 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并咨询律师分析合同效力及责任比例。
  
• 监护人应加强未成年人安全教育，避免类似事故再次发生。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。