贷款暗保在法律上一般不起作用，且可能涉及违法风险。以下是对这一问题的详细分析：
一、贷款暗保的法律性质
贷款暗保，通常指的是在贷款过程中，借款人或第三方以非公开、非书面的方式向贷款人提供的担保。这种担保方式往往缺乏明确的法律形式和证据支持，因此在法律上难以得到认可和保护。
二、贷款暗保的法律风险
担保无效风险：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，担保合同应当采用书面形式。如果担保未以书面形式订立，或者书面形式存在瑕疵，可能导致担保合同无效。
- 贷款暗保由于缺乏书面证据，一旦发生纠纷，贷款人可能难以证明担保关系的存在，从而无法主张担保权利。
违法风险：
- 在某些情况下，贷款暗保可能涉及非法集资、高利贷等违法行为。例如，如果贷款人通过暗保方式收取高额利息或费用，可能构成高利贷，违反国家法律法规。
- 此外，如果贷款暗保涉及向不特定对象吸收资金，还可能构成非法集资，面临刑事处罚。
信用风险：
- 贷款暗保往往缺乏严格的信用审查和风险控制机制，容易导致贷款人面临较高的信用风险。一旦借款人违约或无法偿还贷款，贷款人可能难以通过法律手段追讨欠款。
三、法律建议
避免使用贷款暗保：
- 贷款人和借款人在进行贷款交易时，应明确约定担保方式和条件，并采用书面形式订立担保合同。避免使用非公开、非书面的担保方式，以降低法律风险。
加强信用审查和风险控制：
- 贷款人在发放贷款前，应对借款人的信用状况进行充分审查，并评估贷款风险。同时，应建立完善的风险控制机制，确保贷款资金的安全回收。
寻求法律帮助：
- 如果贷款人或借款人在贷款过程中遇到法律问题或纠纷，应及时寻求专业律师的帮助。律师可以根据具体情况提供法律咨询和法律服务，帮助当事人维护合法权益。
四、实际案例与法律后果
- 在实际案例中，因贷款暗保引发的纠纷屡见不鲜。由于缺乏书面证据和明确的法律形式，贷款人往往难以证明担保关系的存在，导致无法追讨欠款或承担不必要的法律责任。
- 在某些极端情况下，贷款暗保还可能涉及刑事犯罪，如非法集资、高利贷等。一旦构成犯罪，相关责任人将面临严厉的刑事处罚。
总结来看，贷款暗保在法律上一般不起作用，且可能涉及违法风险。因此，建议贷款人和借款人在进行贷款交易时，应明确约定担保方式和条件，并采用书面形式订立担保合同。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。