典当行在抵押黄金时发现是金包银，这一行为本身并不直接决定其合法性，关键在于典当行在接收抵押物时是否尽到了合理的审查义务，以及双方在抵押合同中的约定。以下从几个角度详细分析：

1. 典当行的审查义务：

   • 典当行作为专业的金融机构，在接收抵押物时，有义务对抵押物的真伪、品质进行合理的审查。这包括但不限于使用专业的检测设备、要求抵押人提供相关的购买凭证或鉴定证书等。
   • 如果典当行在接收抵押物时未尽到合理的审查义务，导致接受了金包银等假冒伪劣的抵押物，那么典当行可能需要承担一定的法律责任，如无法追回贷款或遭受其他损失时，可能难以向抵押人主张全额赔偿。

2. 抵押合同的约定：

   • 抵押合同是双方约定抵押事宜的重要法律文件。在合同中，双方可以明确约定抵押物的品质、真伪等要求，以及如果抵押物不符合约定时的处理方式。
   • 如果抵押合同中明确约定了抵押物必须为纯金，且典当行在接收时也进行了相应的审查并确认了抵押物的品质，那么当发现抵押物是金包银时，典当行有权依据合同约定要求抵押人承担违约责任，如提前还款、支付违约金等。

3. 法律后果：

   • 如果典当行发现抵押物是金包银后，及时采取了措施，如与抵押人协商、提起诉讼等，以维护自己的合法权益，那么其行为是合法的。
   • 如果典当行在发现抵押物是金包银后，未采取任何措施，而是继续按照原合同执行，那么可能会面临无法追回贷款或遭受其他损失的风险。此外，如果典当行存在与抵押人恶意串通、损害第三人利益等违法行为，还可能面临法律制裁。

建议：

• 对于典当行而言，在接收抵押物时，务必尽到合理的审查义务，确保抵押物的品质、真伪等符合合同约定。同时，建议在抵押合同中明确约定抵押物的品质要求及违约责任，以便在出现问题时能够及时维护自己的合法权益。
• 对于抵押人而言，应如实提供抵押物的相关信息，不得隐瞒或提供虚假信息。否则，一旦被发现，将可能面临法律责任和信用损失。

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