年息百分之3通常是合法的，但具体是否合法还需结合借款主体、借款用途以及相关法律法规的特别规定来综合判断。以下从不同角度为你详细分析：
一、一般民间借贷情况
在一般的民间借贷中，年息百分之3远低于法律保护的利率上限，因此是合法的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。当前，一年期LPR通常远高于3%，因此年息百分之3在民间借贷中是完全合法的。
二、金融机构贷款情况
银行贷款：
- 银行作为正规的金融机构，其贷款利率通常受到中国人民银行的严格监管。一般来说，银行的贷款利率会根据市场情况和政策导向进行调整，但年息百分之3对于银行贷款来说是非常低的利率，通常只有在特定的优惠贷款或政策性贷款中才可能出现。即便如此，只要该利率是银行与借款人双方协商一致，并符合相关法律法规的规定，就是合法的。
其他金融机构贷款：
- 对于其他非银行金融机构，如消费金融公司、小额贷款公司等，其贷款利率可能相对较高。然而，这并不意味着所有高于银行利率的贷款都是非法的。只要这些金融机构的贷款利率不超过法律规定的上限（即一年期LPR的四倍），就是合法的。年息百分之3对于这些机构来说，同样是一个非常低的利率，因此也是合法的。
三、特殊情形下的利率合法性
高利贷：
- 如果借贷双方约定的利率超过了法律规定的上限（即一年期LPR的四倍），则超出部分的利息不受法律保护，借款人可以拒绝支付。然而，年息百分之3远低于这个上限，因此不构成高利贷。
复利计算：
- 在某些情况下，借贷双方可能会约定复利计算方式。然而，即使采用复利计算，只要最终的年利率不超过法律规定的上限，就是合法的。年息百分之3在复利计算下也很难超过法律上限。
借款用途限制：
- 某些法律法规可能对特定用途的借款利率有特别规定。例如，对于教育、医疗等公益性质的借款，可能会有更低的利率限制或优惠政策。然而，年息百分之3通常不会违反这些特别规定。
四、法律建议
对于借款人：
- 在签订借款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。确保约定的利率不超过法律规定的上限，以避免不必要的法律纠纷。
- 如果对利率的合法性有疑问，可以向专业的法律人士咨询，以确保自己的权益得到保障。
对于出借人：
- 在出借资金时，也要遵守相关法律法规的规定，不得约定过高的利率。否则，超出部分的利息可能不受法律保护，甚至可能面临法律制裁。
- 同样建议咨询专业法律人士，以确保出借行为的合法性。
总结来说，年息百分之3在大多数情况下都是合法的。但为了确保借贷行为的合法性，建议借贷双方在签订合同时仔细阅读合同条款，并咨询专业法律人士的意见。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。