结论：月利息3%（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的，特别是在民间借贷和金融贷款领域，该利率水平通常超过了法定或监管规定的上限。以下从不同角度进行详细分析：

一、民间借贷中的合法性分析

1. 法律依据：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

2. 利率对比与计算：

   • 以当前一年期LPR为例（假设为3.55%），其四倍约为14.2%。月利息3%换算成年利率为36%，显然远超这一法定上限。
   • 计算公式：年利率 = 月利率 × 12，即 3% × 12 = 36%。

3. 法律后果：

   • 在民间借贷中，如果利率超过LPR的四倍，法院将不予支持超出部分的利息约定。对于已支付的超过法定上限的利息，借款人有权要求返还或抵扣本金。

二、金融贷款中的合法性分析

1. 金融监管要求：

   • 金融机构等开展的贷款业务必须遵循相关金融法律法规和监管要求。金融贷款的利率上限通常由相关金融监管部门规定，且一般远低于年利率36%。

2. 法律风险：

   • 如果金融机构收取如此高的利息，通常是违法违规的，可能面临监管处罚和法律风险，包括但不限于罚款、吊销业务许可证等。

三、综合考量与建议

1. 合同条款审查：

   • 无论是在民间借贷还是金融贷款中，借款人都应谨慎审查合同条款，特别是利率、罚息、违约金等关键内容，确保其符合当地法律法规和监管要求。

2. 法律风险防范：

   • 借款人应警惕高利贷陷阱，避免陷入不必要的债务困境。对于任何疑似高利贷或非法放贷行为，应及时向相关部门举报以维护自身权益和社会秩序。

3. 具体行动建议：

   • 如果您已经签订了含有高利率的贷款合同，建议尽快与出借人或金融机构协商调整利率或寻求法律救济。
   • 在未来进行借贷活动时，务必明确利率约定，并确保其合法合规。如有必要，可以向我咨询以获取更具体的法律建议。

总结：月利息3%在大多数情况下是不合法的，特别是在民间借贷和金融贷款领域。借款人在进行借贷活动时，应务必谨慎审查合同条款，确保自身权益不受损害，并遵守相关法律法规。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。