结论：房屋抵押给私人并约定3分利息（即年利率36%），在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性的详细分析
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分利息的合法性判断：
- 月利息3分转化成年利率为36%，这明显超过了法定保护上限（约13.8%）。因此，从法律角度来看，房屋抵押给私人并约定3分利息，超出法定标准的部分是无效的，法院不会予以支持。
不同利率范围的法律后果：
- 合法利息范围：年利率在24%以内，属于法律保护的合法利息范围。
- 自由协商范围：年利率在24%至36%之间，为双方自由协商的范围。若借款人自愿支付此范围内的利息，且未通过法律程序要求追回，则法律不予干预。但一旦发生纠纷诉至法院，法院只会支持不超过LPR四倍的利息部分。
- 高利贷范围：年利率超过36%，被视为高利贷，超出部分的利息无需还款，且该部分合同不受法律保护。
二、房产抵押的合法性及操作要点
抵押登记的必要性：
- 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
抵押合同的要素：
- 抵押合同应当明确约定借款金额、利率、还款期限、抵押物信息等关键条款。双方应确保合同内容合法、真实、有效，并签字盖章确认。
三、建议与风险提示
谨慎约定利率：
- 为避免可能的法律纠纷，建议双方在进行房产抵押私人借贷时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。未办理抵押登记可能导致债权无法得到保障。
了解法律法规：
- 双方应了解当地关于民间借贷和房产抵押的法律法规，特别是利率上限和抵押登记的规定，以避免陷入不合法的借贷关系中。
风险提示：
- 高利率借贷意味着更高的还款压力和风险。借款人在借贷前应充分评估自己的还款能力和风险承受能力，避免因无法按时还款而引发法律纠纷。
示例说明：
假设您将房屋抵押给私人并约定了3分利息（年利率36%），而当前一年期LPR为3.45%，其四倍约为13.8%。在这种情况下，您只需支付不超过13.8%的年利率部分，超出部分的利息无需支付。若出借人起诉到法院要求您支付超出部分的利息，法院将不会支持其诉求。
总结：房屋抵押给私人并约定3分利息在法律上是不合法的，因为约定的利率超过了法定保护上限。为避免法律纠纷和保障自身权益，建议双方在进行房产抵押私人借贷时务必谨慎约定利率并办理抵押登记手续。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。