跟银行协商还款并不一定非要逾期后才能办理，未逾期时也可以主动与银行协商还款方案。具体来说，可以从以下两个角度来分析：
逾期前协商：
- 在贷款或信用卡还款期限到来之前，如果借款人预见到自己可能无法按时还款，可以主动联系银行，说明自己的情况，并提出协商还款的请求。
- 银行在评估借款人的还款意愿和还款能力后，可能会同意调整还款计划，如延长还款期限、降低还款金额等，以减轻借款人的还款压力。
- 这种协商方式有助于避免逾期产生的不良后果，如罚息、信用记录受损等。
逾期后协商：
- 如果借款人已经逾期，银行通常会根据逾期情况和借款人的信用记录，采取相应的催收措施。
- 在此情况下，借款人仍然可以与银行协商还款方案，但可能需要承担一定的逾期费用或罚息。
- 逾期后协商的难度可能相对较大，因为银行需要评估借款人的还款能力和信用状况，以确定是否同意协商还款。
建议：
- 提前沟通：如果预见到自己可能无法按时还款，最好提前与银行沟通，说明情况并提出协商还款的请求。
- 准备材料：在与银行协商时，准备好相关的证明材料，如收入证明、医疗证明等，以证明自己的还款意愿和还款能力。
- 保持诚信：在协商过程中，保持诚信和透明，如实说明自己的情况和还款计划，以增加银行同意协商的可能性。
如果有任何关于协商还款或其他法律问题的疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供详细、专业的解答。