银行要求逾期后才能协商还款，这一做法在特定情境下有其合理性，但并非绝对合理，需分情况讨论：
一、银行立场与常规操作
- 风险控制：银行作为金融机构，首要任务是确保资金安全。在贷款发放后，银行会密切关注借款人的还款情况。若借款人尚未逾期，银行通常认为借款人仍具备还款能力，因此可能不会主动提出协商还款。逾期后，银行为了降低坏账风险，可能更愿意与借款人协商还款计划。
- 协商成本：协商还款需要银行投入一定的人力、物力和时间成本。在借款人尚未逾期时，银行可能认为这些成本不值得投入，因为借款人仍有可能按时还款。逾期后，银行为了尽快回收资金，可能更愿意承担这些成本。
二、借款人立场与权益
- 提前协商的需求：借款人可能因各种原因（如收入减少、突发疾病等）导致还款能力下降，希望提前与银行协商还款计划，以避免逾期带来的不良影响。在这种情况下，银行要求逾期后才能协商，可能给借款人带来不必要的压力和损失。
- 法律权益：根据相关法律法规，借款人在还款过程中享有平等的协商权利。银行不应以逾期为前提条件来限制借款人的协商权利。若银行拒绝提前协商，借款人可以通过合法途径维护自己的权益。
三、合理性与建议
合理性分析：
- 银行角度：从风险控制和协商成本的角度来看，银行要求逾期后才能协商还款有其合理性。这有助于银行更好地管理风险，降低坏账率。
- 借款人角度：从借款人权益和提前协商的需求来看，银行的要求可能不够合理。借款人应享有平等的协商权利，不应因未逾期而被剥夺。
建议：
- 与银行沟通：借款人可以尝试与银行沟通，说明自己的还款困难和提前协商的需求。银行可能会根据借款人的实际情况，考虑提前协商还款计划。
- 寻求法律援助：若银行拒绝提前协商，借款人可以寻求法律援助，了解自己的权益和可行的法律途径。在必要时，可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。
- 了解银行政策：不同银行对于协商还款的政策可能有所不同。借款人在贷款前应了解银行的政策，以便在需要时能够及时与银行协商还款计划。
总结来说，银行要求逾期后才能协商还款，这一做法在特定情境下有其合理性，但并非绝对合理。借款人在面对这种情况时，应积极与银行沟通，了解自己的权益和可行的法律途径。如有需要，可以直接向我咨询相关法律问题，我会为你提供专业的解答和建议。