核心结论：人员高空作业不带安全帽，保险公司是否理赔需分情况讨论，主要取决于保险合同条款约定、事故发生原因及是否存在免责情形等因素。以下从不同角度展开分析：

1. 保险合同条款的约定

   • 若保险合同明确将“未佩戴安全帽”列为免责事由：在此情形下，保险公司有权依据合同条款拒绝理赔。保险合同是双方意思表示一致的产物，具有法律约束力。当被保险人或受益人的行为违反合同中明确规定的义务时，保险公司可依据合同约定免除赔偿责任。例如，某些意外伤害保险合同中会明确规定，被保险人在从事特定高风险作业时未采取必要的安全防护措施（如未佩戴安全帽），导致事故发生的，保险公司不承担给付保险金的责任。
   • 若保险合同未明确将“未佩戴安全帽”列为免责事由：此时不能直接认定保险公司可以免责。需要进一步结合事故发生的原因、因果关系等因素来判断保险公司是否应承担理赔责任。如果未佩戴安全帽与事故发生及损害结果之间不存在直接的因果关系，或者虽然存在一定影响，但并非导致事故发生的主要原因，那么保险公司可能仍需承担相应的理赔责任。

2. 事故发生的原因及因果关系

   • 若未佩戴安全帽是导致事故发生的直接原因或重要原因：例如，在高空作业过程中，因未佩戴安全帽，头部受到物体撞击而受伤，此时未佩戴安全帽的行为与事故发生及损害结果之间存在直接的因果关系。在这种情况下，如果保险合同中有相关免责条款，保险公司可能会拒绝理赔；即使合同中没有明确免责条款，保险公司也可能以被保险人存在过错为由，主张减轻或免除其赔偿责任。
   • 若未佩戴安全帽与事故发生及损害结果之间不存在直接的因果关系：例如，在高空作业时，因脚手架断裂导致人员坠落受伤，而头部并未受到撞击，此时未佩戴安全帽的行为与事故发生及损害结果之间不存在直接的因果关系。在这种情况下，保险公司不能仅以被保险人未佩戴安全帽为由拒绝理赔，而应根据保险合同的约定及事故的实际情况，承担相应的理赔责任。

3. 保险公司的告知义务及被保险人的注意义务

   • 保险公司的告知义务：根据《保险法》的规定，保险公司在与投保人订立保险合同时，应当对保险合同中的免责条款等重要内容向投保人进行明确说明。如果保险公司未履行告知义务，或者告知不充分，导致投保人未能充分理解免责条款的含义和后果，那么该免责条款可能不产生法律效力，保险公司不能据此拒绝理赔。
   • 被保险人的注意义务：被保险人在从事高空作业等高风险活动时，应当遵守相关的安全规定和操作规程，采取必要的安全防护措施，以降低事故发生的风险。如果被保险人明知未佩戴安全帽会增加事故发生的风险，仍然故意不佩戴，那么其可能被认定为存在过错，需要承担相应的责任。在这种情况下，保险公司可能会根据被保险人的过错程度，主张减轻或免除其赔偿责任。