离婚时贷款未还清的协议撰写需明确债务承担、财产分割及违约责任，核心要点如下：

1. 明确贷款债务的承担主体
   协议中需清晰约定剩余贷款由哪一方承担还款责任（如“剩余房贷由男方继续偿还，女方不承担还款义务”）。若涉及共同债务（如双方为共同借款人），需明确约定一方承担后，另一方是否需提供补偿或配合办理债务转移手续（如银行同意变更主贷人）。
   法律依据：根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务需双方共同签名或事后追认，离婚协议中约定由一方承担的债务，若债权人不知情，另一方仍可能需承担连带责任。因此，建议协议中注明“双方确认该债务为共同债务，但约定由XX方承担，XX方承担后有权向对方追偿”（需结合具体债务性质调整）。

2. 约定财产分割与贷款的关联性
   若贷款附着于特定财产（如房屋、车辆），需明确财产归属及贷款处理方式。例如：

   • 房屋归一方所有，剩余贷款由该方继续偿还，另一方放弃产权并配合过户；
     
   • 房屋出售，售房款优先偿还贷款，剩余部分按比例分割；
     
   • 若一方无力偿还贷款，可约定由另一方暂时垫付，垫付方享有对另一方的债权。
     风险提示：若贷款未还清，房产可能无法过户，需在协议中约定“待贷款还清后XX日内办理过户手续”，并明确逾期过户的违约责任。

3. 设定违约责任条款
   为防止一方未按约定偿还贷款导致另一方信用受损或财产被执行，协议中需明确违约责任。例如：

   • 若承担还款方逾期还款，需向另一方支付违约金（如贷款金额的10%）；
     
   • 因一方违约导致另一方被银行追偿的，违约方需赔偿全部损失（包括律师费、诉讼费等）。
     

4. 其他注意事项

   • 银行同意：若贷款为商业贷款，需与银行沟通是否允许变更还款人或提前还款，避免协议因银行拒绝而无法履行；
     
   • 公证或律师见证：建议对协议进行公证或律师见证，增强证据效力；
     
   • 协议备案：若涉及房产分割，需将协议提交至不动产登记中心备案，确保后续过户顺利。
     

示例条款（供参考）：

“双方确认，位于XX市的房产（产权证号：XX）剩余房贷人民币XX万元由男方继续偿还，女方不承担还款义务。男方应于每月XX日前将还款存入指定账户，若逾期超过XX日，需向女方支付违约金人民币XX元。待贷款还清后XX日内，女方应配合男方办理房产过户手续，逾期未配合的，每逾期一日按房产总价的0.05%支付违约金。”

如有具体债务类型、财产情况或特殊需求，可进一步向我咨询，我会结合实际情况完善协议条款。