结论：欠银行的钱一般不可以直接以房子抵债而不去拍卖，但在特定条件下存在协商以物抵债的可能性。以下分情况详细说明：
- 常规贷款流程与银行处置方式
在银行贷款法律关系中，若借款人未能按期还款构成违约，银行通常会依据《民法典》及贷款合同约定启动债务追偿程序。根据《商业银行法》第四十二条，银行处置抵押物需遵循公开、公平原则，拍卖是法定处置方式之一。这是因为：
- 拍卖程序能确保抵押物价值最大化，保障债权人利益
- 公开竞价过程符合物权公示公信原则
- 避免双方直接协商可能产生的利益输送风险
典型案例：某企业以厂房抵押贷款500万元，逾期后银行直接委托拍卖行处置，最终成交价620万元，既清偿债务又保护了抵押人权益。
- 协商以物抵债的例外情形
根据《民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第三十二条，在执行阶段存在两种特殊情形可不经拍卖：
- 双方协商一致：需满足三个要件：
① 抵押权人书面同意
② 抵押物经专业评估
③ 法院审查确认抵债协议合法有效
- 抵押物不适于拍卖：如危房、专有设备等特殊财产
操作要点：需签订书面抵债协议，明确约定”自协议生效日起，抵押物所有权转移至债权人”，并办理产权变更登记。
- 实践操作建议
若希望避免拍卖程序，建议采取以下步骤：
- 主动与银行协商，提供完整财务状况说明
- 委托第三方评估机构出具抵押物价值报告
- 签订经公证的以物抵债协议
- 及时办理产权过户手续
- 保留所有沟通记录作为证据
风险提示：未经法定程序直接抵债可能面临：
- 抵押物价值显失公平的撤销风险
- 其他债权人提出异议的权利
- 税务机关对产权变更的征税要求
建议根据具体案情，携带贷款合同、抵押登记证明等材料，与我进一步沟通制定处置方案。每个案件都存在特殊性，需要结合抵押物类型、债务金额、银行政策等因素综合判断。