结论：挂靠车辆发生营运事故时，保险公司是否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、事故责任归属及挂靠关系的合法性。以下从三个关键角度展开分析：

1. 保险合同条款的约定是核心依据

• 若保险合同明确约定“车辆使用性质为营运”：
  若挂靠车辆在投保时已如实告知保险公司其营运性质（如货车运输、客运等），且保险公司同意承保并收取了对应保费，则事故发生后保险公司通常需按合同赔偿。
  法律依据：根据《保险法》第16条，投保人如实告知义务是保险合同生效的前提。若保险公司未对营运性质提出异议或已明知仍承保，不得以“车辆用途变更”为由拒赔。

• 若保险合同约定“非营运车辆”但实际用于营运：
  若车主在投保时隐瞒营运事实，以“非营运”性质投保（如家用车保险），则保险公司可能以“未如实告知”或“改变车辆用途增加风险”为由拒赔。
  例外情形：若保险公司未在合同中明确排除营运风险，或未对“非营运”定义作出清晰说明（如未明确“营运”包括短期载货行为），车主可主张保险公司未尽提示义务，要求部分赔偿。

2. 挂靠关系的合法性影响赔偿主体

• 合法挂靠（如具备营运资质的挂靠公司）：
  若挂靠公司具备道路运输经营许可证，且车辆登记在挂靠公司名下，实际车主与挂靠公司形成合法挂靠关系。此时，保险公司赔偿后，若事故责任在驾驶员，挂靠公司可能需根据《民法典》第1211条与实际车主承担连带责任，但保险公司仍需先履行赔付义务。

• 非法挂靠（如无资质的个人挂靠）：
  若挂靠公司无营运资质，或车辆未依法登记为营运车辆，保险公司可能以“被保险人违反法律强制性规定”为由拒赔。此时，实际车主需自行承担赔偿责任，且可能面临交通管理部门的行政处罚。

3. 事故责任归属决定最终赔偿比例

• 若驾驶员无过错（如对方全责）：
  保险公司需在交强险范围内优先赔偿，不足部分由对方商业险或个人承担。挂靠车辆方的保险公司通常不承担赔偿责任，但需配合提供理赔材料。

• 若驾驶员有过错（如超速、疲劳驾驶）：
  保险公司需在商业险范围内按责任比例赔偿（如驾驶员负70%责任，则赔偿70%损失）。若保险金额不足，剩余部分由实际车主与挂靠公司按过错比例分担。

▶ 实务建议

1. 投保时如实告知车辆用途：避免以“非营运”性质投保营运车辆，否则可能面临拒赔风险。
   
2. 审查挂靠公司资质：选择具备合法营运资质的挂靠公司，降低法律风险。
   
3. 保留事故证据：包括行车记录仪、交警认定书、医疗记录等，以便后续理赔或诉讼。
   

若您遇到具体案件（如保险公司拒赔、挂靠公司推诿责任），可直接向我提供事故细节（如保险合同条款、挂靠协议内容），我将进一步分析赔偿路径及责任划分。