结论前置：银行贷款合同中的格式条款若对当事人不利，确实需要明示，否则可能因未履行提示或说明义务而影响条款效力。以下从法律背景、明示要求、法律后果及实务建议四个角度展开分析：

一、法律背景：格式条款的特殊规制

根据《民法典》第四百九十六条，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。银行贷款合同作为典型的格式合同，其条款通常由银行单方制定，借款人仅能选择接受或拒绝，难以协商修改。为平衡双方利益，法律对格式条款的提供方（银行）施加了更严格的义务：若格式条款中存在免除或减轻银行责任、加重借款人责任、限制借款人主要权利等“不利条款”，银行需履行提示或说明义务，否则该条款可能不成为合同内容。

二、明示要求：如何才算“充分提示或说明”？

1. 提示义务：银行需以显著方式（如加粗、加黑、下划线、不同字体颜色等）提示借款人注意不利条款，确保借款人在签署合同前能够实际看到并理解。例如，若合同中约定“逾期还款需支付高额违约金”，该条款需通过视觉上的突出处理（如加粗加黑）提醒借款人注意。
2. 说明义务：对于专业术语、复杂条款或可能影响借款人重大利益的条款（如提前还款条件、利率调整方式等），银行需以通俗语言向借款人解释，确保其理解条款含义及法律后果。例如，若合同中约定“利率按LPR浮动调整”，银行需说明LPR的含义、调整频率及对还款金额的影响。

实务要点：提示和说明义务需在合同签署前履行，且需保留证据（如签字确认的说明文件、录音录像等）。若银行仅在合同中笼统声明“已阅读并理解全部条款”，但未对具体不利条款进行提示或说明，可能被认定为未履行义务。

三、法律后果：未明示的不利条款可能无效

若银行未履行提示或说明义务，根据《民法典》第四百九十六条第二款，借款人可主张该不利条款“不成为合同内容”，即该条款对借款人不产生约束力。例如：

• 案例：某银行贷款合同中约定“逾期还款需支付日万分之五的违约金”，但未对违约金条款进行加粗提示，也未向借款人说明违约金计算方式。借款人逾期后，银行主张违约金，法院可能因银行未履行提示义务而驳回其请求。
• 延伸：若不利条款涉及借款人核心权利（如还款方式、提前还款权等），未明示可能导致整个合同或部分条款被撤销或变更。

四、实务建议：借款人如何应对？

1. 签署前仔细审查合同：重点关注加粗、加黑或特殊标记的条款，尤其是涉及费用、违约责任、权利限制的内容。
2. 要求银行解释疑问条款：若对某条款不理解，可要求银行以书面或录音方式解释，并保留相关证据。
3. 主张权利：若发现银行未履行提示或说明义务，可拒绝履行不利条款，或通过诉讼、仲裁主张条款无效。
4. 银行合规建议：为避免纠纷，银行应在合同中通过显著方式提示不利条款，并留存向借款人说明的证据（如签字确认的说明页、录音录像等）。

总结：银行贷款合同中的不利格式条款需明示，这是法律对格式条款提供方的强制性要求。借款人应主动审查合同，银行应规范提示和说明流程，双方共同避免因条款效力问题引发纠纷。若您遇到具体合同问题，可直接向我咨询，我会结合合同条款为您详细分析。