定金能否退还，主要取决于无法贷款的原因以及购房合同中的具体约定。以下是对此问题的详细分析：
不可归责于买卖双方的原因
- 如果是因为国家政策调整、银行贷款政策变化等不可抗力因素，或者银行内部审批流程调整等客观原因导致贷款批不下来，这通常被视为不可归责于买卖双方的事由。在此情况下，购房者可以请求解除合同，并要求出卖人返还定金及其利息。这是因为这些外部因素超出了买卖双方的控制范围，按照相关法律法规精神，应允许购房者解除合同并拿回定金。
购房者自身原因
- 如果是因为购房者个人征信问题、收入证明不足、负债过高或其他个人原因导致贷款无法办理，这通常被视为购房者违约。根据定金罚则，给付定金的一方不履行约定的债务时，无权要求返还定金。然而，如果购房合同中对此有特别约定，如允许在贷款无法获批时解除合同并退还定金，或者双方后续能够协商一致，则应按照合同约定或协商结果执行。
卖房者原因
- 若房屋产权存在纠纷、被抵押查封、卖方未如实告知房屋情况等问题影响贷款审批或合同履行，卖房者构成违约。此时，购房者不仅有权要求退还定金，还可以根据定金罚则要求卖房者双倍返还定金，以保护购房者的合法权益，确保交易公平。
实际操作建议：
- 查看合同条款：首先，购房者应仔细查看二手房买卖合同中关于定金的条款，特别是关于贷款办不下来时的处理方式，了解自己的权利和义务。
- 与卖方协商：在贷款无法办理的情况下，购房者应及时与卖方进行沟通协商，说明具体情况，寻求双方都能接受的解决方案，如延期付款、变更付款方式或解除合同等。
- 保留证据：购房者应保留好相关证据材料，如贷款申请被拒的证明、与卖方的沟通记录、房屋产权证明等，以备不时之需，特别是在后续可能出现的法律纠纷中。
- 法律途径解决：如果协商无果，购房者可以考虑通过法律途径来维护自己的合法权益，如向法院提起诉讼或申请仲裁等。
在处理此类问题时，应综合考虑各方面因素，依法维护自己的合法权益。如果你有进一步的法律问题或需要更详细的法律建议，可以直接向我咨询。