关于车抵贷23%的年化利率是否合法，结论是：需分情况讨论，具体取决于贷款合同签订的时间以及贷款机构的性质。以下为详细分析：

一、法律对民间借贷利率的限制

1. 2020年8月20日之前签订的合同：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号），借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 若年化利率23%在此范围内，则该利率是合法的。

2. 2020年8月20日之后签订的合同：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
   • 假设当前一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%，则其四倍为15.4%。若年化利率23%超过了这个上限，则该利率在法律上可能被视为不合法，超出部分的利息约定无效。

二、法律对金融机构贷款利率的限制

• 对于金融机构（如银行、消费金融公司等）的贷款，其利率上限通常不受上述民间借贷利率上限的限制，而是受到中国人民银行等监管机构的监管。
• 金融机构在设定贷款利率时，需遵守相关法律法规及监管要求，但具体利率水平可能因机构类型、贷款产品、市场情况等因素而有所不同。
• 若车抵贷是由金融机构提供的，且该机构在设定利率时遵守了相关法律法规及监管要求，则年化利率23%可能是合法的。不过，这一判断还需结合具体合同条款、监管政策以及市场情况等因素进行综合分析。

三、实际操作中的注意事项

1. 仔细审查合同条款：

   • 在签订车抵贷合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于利率、费用、还款方式等方面的约定。
   • 确保自己完全理解合同内容，并清楚知道需要承担的费用和风险。

2. 了解市场情况：

   • 在申请车抵贷前，建议了解市场上同类产品的利率水平，以便对比和选择。
   • 避免被过高的利率或隐藏的费用所误导。

3. 咨询专业人士：

   • 若对车抵贷的利率或合同条款有疑问，建议咨询专业的金融顾问或律师。
   • 他们可以提供更详细、更专业的解答和建议，帮助你做出更明智的决策。

总结来说，车抵贷23%的年化利率是否合法，需根据贷款合同签订的时间、贷款机构的性质以及相关法律法规和监管要求进行综合判断。在签订合同时，请务必仔细审查合同条款，并咨询专业人士的意见。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。