车抵贷利率的合法性主要取决于其是否超过法律规定的上限，即一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以下是对这一问题的详细分析：

1. 合法利率界限：

   • 根据现行法律规定，借贷合同成立时，其约定的年化利率不得超过一年期LPR的4倍。这一数值并非固定，而是随中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期LPR变动而调整。例如，若某时期一年期LPR为3.85%，则合法的年化利率上限为15.4%（3.85%*4）。超出此范围的利息约定将不受司法保护，甚至可能被视为高利贷。

2. 不同贷款机构的利率情况：

   • 银行：通常提供较低的年化利率，大约在4% - 8%之间，但对借款人资质审核严格。
   • 汽车金融公司：年化利率大概在6% - 12%之间，贷款政策相对灵活。
   • 小额贷款公司或民间借贷机构：年化利率可能在10% - 36%之间，申请条件宽松但风险较高。需特别注意，民间借贷利率若超过一年期LPR的4倍，超出部分将不受法律保护。

3. 影响车抵贷利率的其他因素：

   • 借款人信用状况：信用记录良好的借款人能获得较低利率，如年化4% - 5%；信用记录有瑕疵的借款人，贷款利率可能大幅提高。
   • 贷款期限：贷款期限较短者，利息相对较低。例如，银行贷款1年期年化利率可能在4% - 6%，3年期则可能在6% - 8%。
   • 车辆情况：车辆评估价值高、车龄短、品牌型号热门者，贷款利率较低；反之，车龄长、保值率低的车辆，年利率可能较高。

4. 利息约定的合法性要素：

   • 除了利率本身需符合法律规定外，利息的约定还需明确标注在借贷合同中，并确保是借贷双方真实意愿的表达，不存在欺诈、胁迫等违法行为。

5. 实际操作建议：

   • 在申请车抵贷前，应充分了解并比较不同贷款机构的利率政策、计算方式及其他可能产生的费用。
   • 重视个人信用记录的维护，以提高获得低利率贷款的可能性。
   • 根据自身实际情况选择合适的贷款期限，以平衡月供与总利息支出。
   • 对车辆进行准确评估，了解其在市场上的价值和保值率，以便更好地与贷款机构协商利率。

举例说明： 假设某时期一年期LPR为3.85%，则合法的年化利率上限为15.4%。若您选择了一家汽车金融公司进行车抵贷，其提供的年化利率为10%，则这一利率是合法的。但若另一家小额贷款公司提供的年化利率为20%，则超出了法律保护的上限，超出部分将不受法律保护。

总结与提醒： 车抵贷利率的合法性需综合考虑利率界限、利息约定的合法性要素以及影响利率的其他因素。在申请车抵贷时，请务必谨慎行事，确保自己充分了解并遵守相关法律法规和合同约定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。