职业放贷人的认定，一般不影响过去已经履行完毕的本金和利息的效力，但需视具体情况而定。以下从不同角度进行分析：
职业放贷人认定的法律背景：
- 职业放贷人通常指的是未经金融监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款的个人或组织。其认定主要基于放贷行为的频繁性、营利性以及对象的不特定性等因素。
- 职业放贷人的行为可能因违反相关金融监管规定而面临法律制裁，但这并不直接等同于其所有借贷行为均无效。
已履行完毕的借贷合同的效力：
- 合同效力原则：根据《民法典》的相关规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。除非存在法定无效情形（如违反法律、行政法规的强制性规定，违背公序良俗等），否则合同有效。
- 已履行完毕的合同：对于已经履行完毕的借贷合同，即借款人已经按照约定偿还了本金和利息，且双方对此无争议，那么该合同的效力通常不会因职业放贷人的认定而受到影响。因为合同的主要义务已经履行完毕，且没有损害国家、集体或第三人的利益。
特殊情况下的处理：
- 利息过高问题：如果职业放贷人收取的利息超过了法定上限（如LPR的四倍），那么超出部分的利息可能不被法律保护。但即便如此，这并不影响本金和合法利息部分的效力。借款人已经支付的超出部分利息，可能可以通过法律途径要求返还或抵扣其他债务。
- 合同无效情形：如果借贷合同本身存在法定无效情形（如以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益等），那么无论是否认定为职业放贷人，该合同均自始无效。但这种情况与职业放贷人的认定无直接关联，而是基于合同本身的违法性。
法律建议：
- 对于借款人而言，如果担心自己与职业放贷人之间的借贷合同效力问题，可以首先审查合同内容是否合法合规，特别是利息部分是否超过法定上限。
- 如果合同已经履行完毕且无争议，那么通常无需过于担心职业放贷人的认定问题。但如果存在利息过高或其他违法情形，可以考虑咨询专业律师以维护自己的合法权益。
- 对于出借人而言，应遵守相关金融监管规定，避免未经批准从事职业放贷行为。如果已经被认定为职业放贷人，应积极配合相关部门的调查和处理，并妥善处理已存在的借贷合同关系。
总结来说，职业放贷人的认定一般不影响过去已经履行完毕的本金和利息的效力。但借款人仍需关注合同内容是否合法合规，特别是利息部分是否超过法定上限。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。