非法放贷的民事行为认定，主要依据其是否违反国家金融管理规定及是否扰乱金融市场秩序，而具体的法律规制及认定标准，则随着法律法规的完善而逐步明确，其中关键的时间节点是《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的发布与实施，但需注意，该意见主要针对刑事犯罪，不过其精神也反映了民事行为认定中对于非法放贷的考量标准，民事上非法放贷行为的认定则更早地体现在相关金融法规及司法实践中。以下从不同角度进行详细分析：

1. 法律法规的逐步完善：

   • 在早期，对于非法放贷的民事行为认定，主要依据的是《中华人民共和国合同法》（现已被《中华人民共和国民法典》合同编替代）中关于合同效力的规定，以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等金融法规中对于未经批准从事金融业务活动的禁止性规定。这些规定为认定非法放贷行为提供了法律基础，但并未明确界定非法放贷的具体标准。
   • 随着金融市场的发展和非法放贷问题的日益突出，相关部门开始出台更为具体的规定。例如，2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该意见虽然主要针对的是非法放贷的刑事犯罪认定，但其中对于非法放贷的定义、情节严重程度的划分等，也为民事上非法放贷行为的认定提供了重要参考。该意见明确指出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第四项的规定，以非法经营罪定罪处罚。这一规定虽然属于刑事范畴，但反映了国家对于非法放贷行为的严厉打击态度，也间接影响了民事上对于非法放贷行为的认定。

2. 司法实践中的认定标准：

   • 在司法实践中，对于非法放贷的民事行为认定，法院通常会综合考虑多个因素，包括放贷人的资质、放贷行为的频率、对象是否特定、利率是否合法、是否扰乱金融市场秩序等。如果放贷人未经批准从事金融业务活动，或者以高利贷等形式扰乱金融市场秩序，那么其放贷行为很可能被认定为非法。
   • 例如，如果放贷人长期、多次向不特定对象发放贷款，且利率远高于法定上限，那么这种行为就可能被视为非法放贷。在这种情况下，法院可能会认定借款合同无效，或者根据具体情况对利率进行调整，以保护借款人的合法权益。

3. 民事与刑事的区分：

   • 需要注意的是，非法放贷的民事行为认定与刑事犯罪认定是有所区别的。民事上主要关注的是放贷行为的合法性以及合同效力等问题，而刑事上则更关注于放贷行为是否构成犯罪以及犯罪的情节严重程度等问题。
   • 因此，即使某个放贷行为在民事上被认定为非法，也并不意味着它一定构成刑事犯罪。只有当该行为同时满足刑事犯罪的构成要件时，才会被追究刑事责任。

建议：如果您面临非法放贷相关的问题，无论是作为借款人还是放贷人，都建议您及时咨询专业律师，以便更好地了解自己的权利和义务，以及可能面临的法律风险。同时，也请您务必遵守国家法律法规，不要从事任何非法金融活动。