非法民间借贷的认定主要涉及多个方面，以下是从不同角度进行的详细分析：

1. 借贷主体方面：

   • 职业放贷人：若出借人未经监管部门批准，以营利为目的，在一定期间内多次（如2年内累计10次以上）向不特定多人出借资金，通常被认定为职业放贷人，其借贷行为可能被视为非法。例如，张某在两年内多次向不同的人出借资金，并收取高额利息，这种行为就可能构成职业放贷。
   • 非法金融机构：如地下钱庄等未经批准从事借贷业务的组织或个人，其借贷活动属于非法。这些机构往往没有合法的金融牌照，却从事放贷业务，扰乱了金融秩序。
   • 金融机构工作人员违规借贷：金融机构工作人员利用职务之便，将本单位资金违规借贷给他人，也构成非法民间借贷。比如，银行员工将银行资金私自借给亲友，这种行为就是违法的。
   • 借款人身份及目的：若借款人借款用于赌博、吸毒、走私等违法犯罪活动，该借贷关系不受法律保护，视为非法。例如，李某向王某借款用于赌博，这种借贷关系就是非法的。

2. 利率与利息计算方面：

   • 利率过高：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分的利息约定无效。例如，若当前LPR为3.65%，则合法利率上限为14.6%（3.65%×4），超出部分即为非法高息。
   • 复利计算：将利息计入本金计算复利，导致借款人实际支付的利息过高，超出法定合理范围，这种借贷行为可能被认定为非法。比如，借款1万元，月利率2%，每月将利息加入本金重新计算，长期累积后实际利率可能远超法定上限。
   • 预先扣除利息：出借人在提供借款时预先扣除利息，实际交付金额少于约定本金，这种行为不符合法律规定，也可能被视为非法。例如，借款1万元，但出借人只交付了9000元，扣除了1000元作为利息，这种行为就是违法的。

3. 资金来源与用途方面：

   • 资金来源非法：如出借资金来源于非法集资、套取金融机构信贷资金又高利转贷等非法途径，该借贷关系将被视为非法。例如，赵某通过非法集资获得资金，然后高利转贷给他人，这种行为就是非法的。
   • 借贷用途非法：若借贷资金用于违法犯罪活动，如赌博、吸毒等，该借贷关系同样是非法的。如前所述，李某向王某借款用于赌博，这种借贷关系就是非法的。

4. 借款形式与程序方面：

   • 缺乏合法有效的借款合同或凭证：没有签订书面借款合同或借条等凭证，或借款凭证存在伪造、篡改等情形，可能影响借贷关系的合法性认定。例如，孙某向周某借款，但没有签订书面合同，只是口头约定，这种借贷关系在发生纠纷时可能难以证明其合法性。
   • 欺诈、胁迫等手段：采用欺诈、胁迫等手段订立借款合同，违背当事人真实意愿的借贷行为，将被视为非法借贷。比如，吴某通过威胁手段迫使郑某签订借款合同，这种行为就是违法的。
   • 虚假借贷表象：双方实际上并不存在真实的借贷合意，而是通过虚构借贷事实来达到其他非法目的，如逃避债务、转移资产、洗钱等，这种虚假的借贷行为是非法的。例如，钱某和赵某为了逃避债务，虚构了一笔借贷关系，这种行为就是非法的。

5. 催收手段方面：

   • 暴力、威胁等非法行为：在催收欠款过程中，采用暴力、威胁、恐吓等违法方式，构成非法借贷的一部分，且可能触犯刑法中的相关罪名。比如，出借人雇佣打手对借款人进行殴打或威胁，这种行为就是违法的。

6. 违反法律法规强制性规定与公序良俗方面：

   • 违反金融监管规定：未经金融监管部门批准，擅自从事金融业务活动，如吸收公众存款、发放贷款等，扰乱金融秩序，属于非法行为。例如，某公司未经批准擅自吸收公众存款并高利放贷，这种行为就是非法的。
   • 违反公序良俗：借贷行为如果违反了社会公共秩序和善良风俗，如明知借款人借款是为了支付婚外情的费用而提供借款，这种借贷行为不受法律保护，也被视为非法。

在认定非法民间借贷时，应综合考虑上述多个方面的因素，并依据确凿的证据进行法律判断。如果你发现存在非法民间借贷行为，应及时向我咨询并寻求法律帮助，以维护自己的合法权益。