核心结论：针对您已缴纳12年平安医疗合同费用但无力续费的情况，需根据合同条款、保险类型及法律规定分情况处理，具体如下：

1. 若合同为长期医疗险（如保证续保型）

• 合同效力：需立即查阅合同条款，确认是否属于“保证续保”产品。若合同明确约定保证续保期间（如20年），则保险公司不得因您停缴保费或健康状况变化拒绝续保，但需在宽限期（通常30-60天）内补缴保费，否则合同可能中止。
• 操作建议：
  • 联系保险公司客服，确认合同是否为保证续保型，并要求书面说明续保条件；
  • 若在宽限期内，尽快补缴保费以维持合同效力；
  • 若已过宽限期，询问是否可申请复效（需重新健康告知并补缴欠费及利息）。

2. 若合同为非保证续保型医疗险

• 合同效力：此类合同通常为一年期，到期后需重新投保。若停缴保费，合同将自动终止，且保险公司可能因您健康状况变化拒绝续保或加费承保。
• 操作建议：
  • 立即联系保险公司，确认合同终止后的保障空白期风险；
  • 评估是否可转换为其他低保费医疗险（如防癌险），或申请减额交清（若合同支持）；
  • 若经济困难，可考虑暂时投保社会医疗保险（如城乡居民医保）作为基础保障。

3. 若合同具有现金价值（如返还型医疗险）

• 合同效力：若合同累计已缴纳12年保费，可能已产生现金价值。您可选择退保领取现金价值，但需承担退保损失（通常退还金额低于已缴保费）。
• 操作建议：
  • 要求保险公司提供现金价值表，计算退保损失；
  • 若退保损失过大，可考虑保单贷款（若合同支持），以现金价值为抵押获得短期资金周转；
  • 谨慎评估退保后是否需重新投保其他产品，避免保障中断。

4. 法律救济途径

• 合同纠纷：若保险公司存在未明确告知续保条件、擅自变更合同条款等违规行为，您可依据《保险法》第17条（说明义务）或第19条（格式条款无效）主张合同部分无效或撤销。
• 操作建议：
  • 收集证据（如合同文本、缴费记录、沟通录音）；
  • 向当地银保监会投诉（12378热线）或通过诉讼解决；
  • 优先通过协商或调解（如保险公司客服、行业协会）低成本解决问题。

风险提示：医疗险停缴可能导致保障中断，若在此期间发生医疗费用，保险公司可能拒赔。建议优先通过补缴保费、转换产品或社会医保维持基础保障，再逐步规划长期保险方案。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体合同条款或法律适用问题。