若医药费不够且保险公司拒绝赔付，可按以下步骤处理：

1. 核查保险合同条款与理赔条件
   首先需确认保险合同中关于医药费赔付的具体条款，包括赔付范围（如是否涵盖自费药、进口药）、免赔额、赔付比例等。若保险公司以“不属于赔付范围”或“未达到赔付标准”为由拒赔，需核对合同条款是否明确支持其主张。例如，若合同约定仅赔付社保目录内药品，而患者使用了目录外药品，则保险公司可能免责；但若合同未明确排除目录外药品，则其拒赔可能缺乏依据。

2. 审查保险公司拒赔的合法性与合理性
   根据《保险法》第二十三条，保险公司收到理赔申请后，应在三十日内核定并通知结果；若属于保险责任，应在达成赔付协议后十日内履行给付义务。若保险公司无正当理由拖延或拒赔，可能构成违法。常见不合理拒赔情形包括：

   • 未对理赔申请进行实质审查，直接以“条款约定”为由拒赔；
     
   • 错误解释合同条款（如将“意外伤害”狭义理解为“交通事故”）；
     
   • 未履行提示说明义务（如未对免责条款进行加粗提示或口头说明）。
     若存在上述情形，可主张保险公司承担违约责任。

3. 收集证据并启动协商或诉讼程序

   • 证据收集：包括保险合同、理赔申请材料（如医疗费发票、诊断证明、用药清单）、保险公司拒赔通知书、沟通记录（如邮件、录音）等。若涉及第三方责任（如交通事故），还需收集交警事故认定书、对方保险信息等。
     
   • 协商解决：可向保险公司书面提出异议，要求其重新核定理赔申请，并附上证据材料。若协商无果，可向当地银保监会投诉（电话12378），监管部门会介入调查并督促保险公司处理。
     
   • 诉讼途径：若投诉仍未解决，可向法院提起保险合同纠纷诉讼，要求保险公司支付医药费及逾期利息。诉讼中需重点证明：保险合同成立且有效、事故属于保险责任范围、保险公司拒赔缺乏合同或法律依据。

4. 特殊情形处理

   • 若患者购买的是“费用补偿型”医疗险：需注意此类保险遵循“损失补偿原则”，即赔付金额不超过实际医疗费用支出。若患者已通过社保、其他商业保险或第三方（如侵权人）获得部分赔偿，保险公司可能仅赔付剩余部分。
     
   • 若保险公司以“未如实告知”为由拒赔：需审查投保时是否履行了如实告知义务。若保险公司未在合同订立时询问相关健康状况，或患者未故意隐瞒，则其拒赔可能不成立（《保险法》第十六条）。
     
   • 若涉及“等待期”或“既往症”条款：需核对合同是否明确约定等待期（如30天）及既往症范围。若患者发病时间在等待期内，或疾病属于既往症且未告知，保险公司可能免责；但若合同未明确约定，则其拒赔可能缺乏依据。

建议行动步骤：

1. 立即整理保险合同、医疗单据及拒赔通知，分析拒赔理由是否成立；
   
2. 向保险公司书面提出异议，要求其出具书面拒赔依据；
   
3. 若协商无果，向银保监会投诉或直接委托律师起诉，通过法律途径维护权益。
   

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