借款人是否需要承担刑事责任，主要取决于其是否参与了客户经理违法发放贷款的行为，或者是否明知贷款发放存在违法情形仍予以配合或利用。以下从不同角度进行分析：

1. 借款人未参与违法发放贷款行为

   • 如果借款人只是按照正常的贷款流程申请贷款，并未与客户经理串通，也没有提供虚假材料或隐瞒重要事实，且对客户经理的违法发放贷款行为并不知情，那么借款人通常不需要承担刑事责任。
   • 在这种情况下，借款人只是贷款合同的相对方，其义务是按照合同约定使用贷款并按时还款。只要借款人履行了这些义务，就没有违反法律规定。

2. 借款人参与违法发放贷款行为

   • 如果借款人与客户经理串通，共同实施了违法发放贷款的行为，比如提供虚假材料、隐瞒重要事实、协助客户经理规避银行内部审批流程等，那么借款人可能构成共同犯罪，需要承担相应的刑事责任。
   • 根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，共同犯罪是指二人以上共同故意犯罪。如果借款人明知客户经理的违法发放贷款行为，仍予以配合或利用，那么借款人就与客户经理构成了共同犯罪，需要按照其在犯罪中的作用和情节承担相应的刑事责任。

3. 借款人明知贷款发放存在违法情形仍予以利用

   • 即使借款人没有直接参与违法发放贷款的行为，但如果其明知贷款发放存在违法情形，比如贷款资金来源非法、贷款审批流程违规等，仍予以利用并获取利益，那么借款人也可能构成犯罪，如洗钱罪、掩饰、隐瞒犯罪所得罪等。
   • 这取决于借款人利用违法贷款的具体行为和情节，以及相关法律法规的规定。

法律建议：

• 对于借款人而言，如果发现自己涉及的贷款发放存在违法情形，应立即停止使用贷款，并主动向银行或相关部门报告情况，以避免陷入法律纠纷。
• 如果借款人已经因违法发放贷款行为被立案调查，应积极配合调查工作，如实陈述事实，提供相关证据，以争取从轻或减轻处理。
• 在任何情况下，借款人都应遵守法律法规，按照正常的贷款流程申请贷款，并履行贷款合同中的义务。

可能后果：

• 如果借款人被认定构成犯罪，将面临刑事处罚，包括有期徒刑、罚金等。
• 即使借款人未被认定构成犯罪，但如果其贷款行为存在违规情形，也可能面临银行追偿贷款、解除贷款合同等民事后果。

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