借款转到第三人的卡上，一般情况下不能直接起诉第三人，但在特定情况下可以起诉。以下是对这一问题的详细分析：
一、一般情况下不能直接起诉第三人
在常规的民间借贷关系中，若债权人与债务人达成借款合意，并将款项借给债务人，而债务人随后自行决定将款项转给第三人，这被视为债务人对所借款项的自主处分。在此情况下，由于债权人与第三人之间不存在直接的借款合同关系或法律责任关联，债权人通常只能依据与债务人之间的借款合同向债务人主张还款，而不能直接起诉第三人要求偿还借款。
二、特定情况下可以起诉第三人
债务转移经债权人同意：
- 若债务人与第三人达成协议，将债务全部或部分转移给第三人，并且该债务转移行为得到了债权人的明确书面同意，则第三人取代债务人成为新的还款义务人。此时，债权人可以直接起诉第三人要求其履行还款责任。
第三人是债务的保证人：
- 如果第三人作为保证人为该笔借款提供担保，并在债务人到期不履行还款义务时，根据保证合同的约定，债权人既可以选择起诉债务人，也可以选择起诉作为保证人的第三人，要求其承担保证责任并代为偿还借款。
第三人构成不当得利：
- 当第三人没有合法依据取得该笔借款，导致债权人遭受损失时（如债权人因操作失误直接将借款转给第三人，而第三人明知该款项不属于自己却拒不返还），这构成了不当得利。在此情况下，债权人可以起诉第三人要求其返还不当得利。
第三人与借款存在恶意串通等情形：
- 若第三人与债务人恶意串通，损害债权人利益（如第三人协助债务人转移财产以逃避债务），且债权人有充分证据证明该情况，则可以将第三人列为共同被告或单独起诉第三人，要求其承担相应的赔偿责任。
非法获取借款：
- 如果第三人通过诈骗、盗窃等非法手段获取了借款，债权人同样有权直接起诉第三人，要求其承担相应的法律责任。
三、实际操作建议
- 收集证据：在决定是否起诉第三人之前，务必全面收集证据，包括借款合同、转账记录、与借款人及第三人的沟通记录等，以证明借款事实、款项流向及第三人的关联性。
- 咨询律师：由于法律问题复杂多变，建议在起诉前咨询专业律师（即我本人），以获取更具体的法律意见和诉讼策略。
- 选择管辖法院：根据《民事诉讼法》的相关规定，选择合适的管辖法院进行起诉。
- 撰写起诉状：明确诉讼请求、事实和理由，并附上相关证据材料。
总结来说，借款转到第三人的卡上能否起诉第三人，取决于具体情况和证据。在常规情况下，债权人通常只能向债务人主张还款；但在特定情况下，如债务转移经债权人同意、第三人是债务的保证人、第三人构成不当得利、第三人与借款存在恶意串通以及第三人非法获取借款等，债权人可以依法起诉第三人要求其承担相应的法律责任。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。