结论：在钱未借到的情况下，是否需要承担20%到50%的违约金，取决于借款合同中的具体条款以及相关法律法规的规定。一般情况下，若借款未实际发生，借款人无需承担违约金，但具体情形需结合合同内容及实际情况分析。
一、合同条款分析
违约金条款的效力：
- 违约金条款是借款合同中的常见条款，用于约束双方行为，确保合同履行。然而，其效力取决于合同的具体内容以及是否违反法律法规的强制性规定。
- 如果合同中明确规定，在借款未发放的情况下，借款人仍需承担违约金，那么该条款可能因显失公平或违反公序良俗而面临被认定为无效的风险。
合同未实际履行：
- 在借款未实际发放的情况下，借款合同尚未完全履行。根据合同法的原则，未实际履行的合同部分，通常不会产生违约责任，除非合同中有特别约定。
二、法律法规依据
《中华人民共和国民法典》相关规定：
- 根据《民法典》合同编的规定，合同双方应当遵循公平原则，确定各方的权利和义务。违约金条款应当合理，不得过分高于造成的损失。
- 如果违约金条款显失公平，或者违反法律法规的强制性规定，那么该条款可能被认定为无效。
违约金调整原则：
- 即使合同中规定了违约金，如果实际损失远低于约定的违约金数额，法院或仲裁机构有权根据当事人的请求调整违约金数额。
三、具体情形分析
借款未发放，合同未生效：
- 如果借款合同尚未生效（如未满足生效条件），或者借款未实际发放，那么借款人通常无需承担违约金。
合同已生效，但借款未发放：
- 如果合同已生效，但借款因出借人原因未发放，借款人一般无需承担违约金。然而，如果合同中有特别约定（如因借款人原因导致借款未发放），则可能需承担相应责任。
- 如果合同已生效，且借款未发放是因借款人原因（如提供虚假资料、不符合借款条件等），那么借款人可能需根据合同约定承担一定的违约责任。但违约金数额应当合理，不得过分高于出借人因此遭受的损失。
合同存在欺诈或显失公平条款：
- 如果借款合同中存在欺诈、胁迫或显失公平的条款（如高额违约金），那么这些条款可能被认定为无效。借款人可以依法请求法院或仲裁机构宣告这些条款无效。
四、建议与措施
审查合同条款：
- 借款人应仔细审查借款合同中的违约金条款，确保其合理且合法。如果发现条款存在不公平或违法情况，应及时与出借人协商修改或拒绝签署。
保留证据：
- 在借款过程中，借款人应保留好相关证据（如合同、沟通记录等），以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
寻求法律帮助：
- 如果借款人认为自己的权益受到侵害，或者对合同条款存在疑问，应及时咨询专业律师，以便得到专业的法律建议和帮助。
如有具体法律问题或需要进一步的法律分析，请直接向我咨询。我将根据您的具体情况，提供更为详细和专业的法律意见。