在上班下班途中出现意外，单位不承担赔偿责任的保险主要是工伤保险中的非工伤情形，以及个人自行购买的普通商业保险（如意外险中未覆盖通勤场景的部分）。以下从不同角度详细分析：

1. 工伤保险的覆盖范围与例外
   根据《工伤保险条例》第十四条，职工在上下班途中受到非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应认定为工伤，由工伤保险基金支付医疗费、伤残补助等。但若事故责任属于职工本人（如闯红灯、酒驾等），或意外不属于交通事故（如滑倒摔伤、突发疾病等），则不构成工伤，单位无需赔偿。此时，工伤保险不覆盖此类风险。

2. 商业保险的局限性
   若职工自行购买了普通意外险，需注意保险条款中的“责任范围”。部分意外险可能将“上下班途中”列为免责条款（如非交通工具导致的意外），或仅覆盖特定场景（如乘坐公共交通时）。若意外不符合条款约定，保险公司可能拒赔，单位亦无赔偿义务。

3. 单位责任豁免的法律依据
   根据《民法典》第一千一百六十五条，单位承担赔偿责任需以“过错”为前提。若职工在通勤途中因自身原因（如疏忽大意）或第三方原因（如他人侵权）导致意外，且单位无管理过失（如未提供安全通勤条件），则单位无需赔偿。此时，风险需由职工个人或侵权方承担。

建议：

• 职工可要求单位依法缴纳工伤保险，以覆盖通勤途中的工伤风险；
  
• 自行购买综合意外险时，需仔细阅读条款，确认是否包含通勤场景；
  
• 若发生意外且单位拒绝赔偿，可先通过劳动仲裁确认是否属于工伤，再依法维权。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体场景下的法律适用问题。