结论：银行在催收贷款时收取20%利率的滞纳金是否合法，需结合具体情况判断，若该滞纳金利率超过法定上限或合同约定不合理，则可能不合法。以下从法律背景、滞纳金合法性判断、可能后果及建议等角度详细分析：
一、法律背景
滞纳金性质：滞纳金本质上是因借款人未按期还款而产生的违约金，其目的在于督促借款人履行还款义务，并补偿银行因借款人违约而遭受的损失。
法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，银行与借款人之间的贷款合同中可以约定违约金（包括滞纳金），但违约金的数额或计算方式应当合理，不得过分高于银行因借款人违约而遭受的损失。
- 具体来说，如果滞纳金利率过高，可能被视为“高利贷”或“不合理收费”，从而受到法律的限制或调整。
二、滞纳金合法性判断
合同约定：
- 首先，需查看贷款合同中关于滞纳金的约定。如果合同中明确约定了滞纳金利率为20%，且该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，那么该约定在合同范围内是有效的。
法定上限：
- 然而，即使合同中有约定，滞纳金利率也可能受到法定上限的限制。根据相关司法解释和监管规定，金融机构对借款人收取的违约金、滞纳金等费用总和一般不应超过年利率24%（或根据最新规定调整的上限）。如果20%的滞纳金利率超过了这一上限，那么超出部分可能被视为不合法。
合理性判断：
- 除了法定上限外，滞纳金利率的合理性也是判断其合法性的重要因素。如果20%的滞纳金利率明显高于银行因借款人违约而遭受的实际损失，或者与市场上同类贷款的滞纳金利率相比显著偏高，那么该利率可能被视为不合理，从而受到法律的调整或限制。
三、可能后果及建议
可能后果：
- 如果银行收取的滞纳金利率被认定为不合法或不合理，借款人可以要求银行调整滞纳金利率或退还多收的滞纳金。
- 在极端情况下，如果银行的行为构成违法或犯罪（如高利贷、诈骗等），借款人还可以向相关部门举报或寻求法律救济。
建议：
- 核对合同：借款人应仔细核对贷款合同中关于滞纳金的约定，确保自己了解并同意相关条款。
- 协商沟通：如果认为滞纳金利率过高或不合理，借款人可以与银行进行协商沟通，尝试达成一个双方都能接受的解决方案。
- 寻求法律帮助：如果协商无果或银行的行为涉嫌违法犯罪，借款人可以寻求专业律师的法律帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。
举例说明：假设某借款人与银行签订的贷款合同中约定滞纳金利率为20%，但根据相关司法解释和监管规定，该类贷款的滞纳金利率上限为年利率15%。在这种情况下，借款人可以要求银行将滞纳金利率调整为15%或以下，并退还多收的滞纳金。如果银行拒绝调整或退还，借款人可以通过法律途径寻求救济。
计算公式（以年利率为例）：若贷款本金为P，年利率为r（以小数形式表示），逾期天数为t，则滞纳金计算公式可能为：滞纳金 = P × r × (t/365)（具体公式可能因合同约定而异）。但需注意，此公式仅用于说明滞纳金的一般计算方式，并不直接涉及合法性判断。在判断滞纳金合法性时，应重点关注利率是否超过法定上限或合同约定是否合理。
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