民间借贷中约定三分利息（年利率36%）并不合法，超出法定利率上限的部分不受法律保护。以下是对此问题的详细分析：
一、法律依据
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。具体而言：
- 合法利率区间：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，受法律保护。以当前为例，若一年期LPR为3.45%，则其四倍即为13.8%。因此，在此范围内的利息约定合法有效。
- 自然债务区间：若利率超过LPR四倍但未超过36%（如本例中的三分利），虽不构成犯罪，但超出部分属于自然债务。这意味着，借款人已支付的利息无法要求返还，但未支付的部分法院不予支持。
- 无效利率区间：年利率超过36%的部分直接无效，借款人可主张返还已支付的超额利息。
二、三分利息的法律后果
法律不保护超额利息：
- 当约定利率达到36%时，超出LPR四倍（如13.8%）至36%之间的利息属于自然债务，既无强制执行力也无返还请求权。即，如果借款人未支付这部分利息，出借人无法通过法律途径强制要求支付；如果借款人已经支付，也无法要求返还。
可能引发纠纷风险：
- 高额利息易导致借款人还款压力剧增，进而引发违约、诉讼等法律风险。出借人可能面临本金损失或执行困难，因为法院在审理此类案件时，会倾向于保护借款人的合法权益，对超出法定利率上限的利息不予支持。
三、建议与注意事项
遵守法律规定：
- 出借人在设定利率时，应确保不超过LPR的四倍，以避免因违法高息导致合同部分无效，进而引发不必要的法律纠纷和经济损失。
明确合同条款：
- 借贷协议中应清晰约定利率计算方式、还款期限及违约责任等关键条款，避免模糊表述引发争议。这有助于在纠纷发生时，为双方提供明确的法律依据和解决方案。
保留证据材料：
- 妥善保存转账记录、聊天记录等证据材料，以便在纠纷发生时能够证明自己的主张。这些证据材料对于维护自身权益至关重要。
举例说明：假设借款人与出借人约定借款10万元，年利率为36%（即三分利息），借款期限为一年。根据法律规定，该利率超出了法定上限（假设当前一年期LPR的四倍为13.8%）。因此，在借款到期时，借款人只需支付13.8%的年利息（即13,800元），超出部分（即22,200元）不受法律保护。如果借款人已经支付了全部利息（36,000元），则有权要求出借人返还超额支付的22,200元。
计算公式（以假设的LPR四倍13.8%为例）：
- 合法利息 = 借款本金 × 法定年利率 = 100,000元 × 13.8% = 13,800元
- 超额利息 = 已支付利息 - 合法利息 = 36,000元 - 13,800元 = 22,200元（可要求返还）
综上所述，民间借贷中约定三分利息并不合法，超出法定利率上限的部分不受法律保护。因此，在进行民间借贷时，借贷双方应谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。