民间借贷中的“3分利息”（通常指月利率3%，年利率36%）是否合法，需结合具体法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR）来判断。以下是对此问题的详细分析：

1. 2020年8月20日之前的法律规定

   • 在此之前，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持。
   • 若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还，并会得到法院的支持。
   • 因此，在这个时期，“3分利息”（年利率36%）处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。

2. 2020年8月20日之后的法律规定

   • 自2020年8月20日起，新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限。
   • 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，“3分利息”通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。

3. 实际操作中的考虑因素

   • 在具体的民间借贷纠纷中，法院会综合考虑多种因素，如借款合同的明确约定、双方的履行情况、当地的经济发展水平以及借款人的实际负担能力等。
   • 即使借贷双方自愿约定了较高的利率，并且也自愿履行了合同，但如果约定的利率超过了法定上限，那么超出部分的利息约定仍然是无效的。借款人可以请求出借人返还已支付的超出部分的利息。

举例说明： 假设借款本金为10万元，按照“3分利息”（月利率3%）计算：

• 一个月的利息为：\(100,000 \times 3\% = 3,000\)（元）；
• 一年的利息则为：\(3,000 \times 12 = 36,000\)（元），即年利率36%。

若该借款合同成立于2020年8月20日之后，且当时的一年期LPR为3.85%，则其4倍为15.4%。显然，36%的年利率远超过了这一上限，因此超出部分不受法律保护。

建议：

• 在进行民间借贷时，借贷双方应当谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。
• 借款人在签订借款合同前应充分了解相关法律法规和市场利率情况，以避免因过高的利息而承担不必要的法律风险和经济负担。
• 若对利率的合法性存在疑问，或已经因此产生了纠纷，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供准确的法律意见和指导。