关于借款5万时担保费合法性的问题，需分情况讨论，核心结论如下：

1. 若担保费属于“融资担保费”
   根据《融资担保公司监督管理条例》及地方性法规，融资担保费率实行市场调节价，但需遵循以下原则：

   • 担保费率由担保公司与借款人协商确定，不得违反公平、自愿原则；
     
   • 实践中，担保费率通常与借款金额、期限、风险程度挂钩，年化费率一般不超过借款本金的2%-5%（具体需结合当地监管政策）；
     
   • 若担保公司同时收取“担保费+评审费+服务费”等费用，总费用不得超过法定上限，否则可能被认定为“变相高利贷”。
     

2. 若担保费属于“民间借贷中的中介费”
   若担保费由第三方中介机构收取（非融资担保公司），需符合《民法典》及民间借贷相关规定：

   • 中介费不得与利息合并计算，否则可能被认定为“砍头息”；
     
   • 中介费金额需合理，通常不超过借款本金的1%-3%（具体需结合服务内容、市场行情判断）；
     
   • 若中介费与利息总和超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分不受法律保护。
     

3. 风险提示

   • 无论担保费以何种名义收取，均需签订书面合同，明确费用标准、支付方式及违约责任；
     
   • 若担保公司或中介机构存在强制搭售、虚假宣传、隐瞒费用等行为，可能涉嫌违法，可向当地金融监管部门投诉；
     
   • 建议借款前要求担保方提供费用明细清单，并核对是否与合同约定一致。
     

总结：担保费的合法性需结合费用性质、收取主体及当地监管政策综合判断。若您遇到具体纠纷或需进一步核实费用合理性，可直接向我咨询，我会结合您的借款合同、费用凭证等材料详细分析。