贷款15万到手12万，这种行为是否合法，需分情况讨论：
若贷款过程中存在合法扣除费用：
- 在某些贷款场景中，贷款机构可能会根据合同约定，合法扣除一些费用，如手续费、评估费、保险费等。若这些费用扣除是合理且透明的，并且贷款机构在贷款前已明确告知借款人，那么借款人实际到手的金额少于贷款金额是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方应当遵循公平原则，确定各方的权利和义务。若贷款合同中明确约定了扣除费用的条款，且该条款不违反法律、行政法规的强制性规定，那么该条款是有效的。
若贷款过程中存在非法扣除或欺诈行为：
- 如果贷款机构在贷款过程中，未明确告知借款人将扣除的费用，或者以非法手段（如虚高贷款金额、制造虚假流水等）扣除费用，导致借款人实际到手的金额远少于贷款金额，那么这种行为可能构成欺诈或非法集资等违法行为。
- 法律后果：根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，可能构成集资诈骗罪。同时，根据《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定，消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利，贷款机构若未履行告知义务，可能侵犯消费者的知情权。
针对您的情况，我给出以下建议：
- 审查贷款合同：仔细审查贷款合同中的条款，特别是关于费用扣除的部分，确认是否存在不合理或未明确告知的扣除。
- 与贷款机构沟通：若对合同条款或实际到账金额有疑问，及时与贷款机构沟通，要求其提供详细的费用扣除说明。
- 寻求法律帮助：若认为贷款机构存在欺诈或非法行为，可寻求法律帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。
具体计算与判断：
- 若您认为贷款机构扣除的费用不合理，可计算实际到账金额与贷款金额的差额，并对比合同中约定的费用扣除条款，判断是否存在差异。
- 计算公式：实际利率 = （总利息 / 实际到账金额） / 贷款期限（年）。若通过计算发现实际利率远高于合同约定的利率，可能存在非法扣除费用的情况。
总结：贷款15万到手12万是否合法，取决于贷款过程中是否存在合法扣除费用以及贷款机构是否履行了告知义务。若您对此有疑问或认为贷款机构存在违法行为，可直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。