合同上没有写以贷还贷，该条款的效力需分情况讨论。以下是我从不同角度为你进行的分析：
一、合同内容与效力基础
合同是双方意思表示一致的协议，其内容应当明确、具体，以体现双方的真实意愿。在合同中，如果双方并未明确约定“以贷还贷”的条款，那么从合同文本的角度来看，该条款并不存在，也就无法直接讨论其效力问题。然而，合同的效力并不仅仅取决于文本内容，还受到法律、行政法规的强制性规定以及公序良俗等因素的影响。
二、“以贷还贷”的法律性质与效力
法律性质：
- “以贷还贷”通常指的是借款人用新借的贷款来偿还旧贷款的行为。这种行为在金融领域较为常见，但也可能涉及法律风险。
效力分析：
- 若双方默认或事后认可：如果双方在实际操作中默认了“以贷还贷”的方式，或者事后对此进行了认可，并且这种方式没有违反法律、行政法规的强制性规定，也没有损害国家、集体或第三人的利益，那么这种行为在法律上可能是有效的。但需要注意的是，由于合同中并未明确约定，因此可能存在举证困难的问题。
- 若违反法律规定或损害他人利益：如果“以贷还贷”的行为违反了法律、行政法规的强制性规定，或者损害了国家、集体或第三人的利益，那么这种行为在法律上是无效的。例如，如果借款人通过“以贷还贷”的方式逃避债务、转移资产或进行其他违法活动，那么这种行为将受到法律的制裁。
三、合同未明确约定“以贷还贷”的法律后果
合同履行争议：
- 如果合同中并未明确约定“以贷还贷”的条款，而双方在实际操作中却采用了这种方式，那么一旦发生争议，双方可能难以就合同履行方式达成一致意见。这种情况下，可能需要通过诉讼或仲裁等方式来解决争议。
法律风险防范：
- 为了避免因合同未明确约定“以贷还贷”而引发的法律风险，建议双方在签订合同时就明确约定相关条款。例如，可以约定“借款人同意以新借贷款偿还旧贷款，并承担由此产生的所有费用和风险”等。
四、建议与措施
明确合同条款：
- 在签订合同时，双方应尽可能明确、具体地约定合同条款，以避免因条款不明确而引发的争议。特别是对于涉及“以贷还贷”等复杂金融行为的合同，更应谨慎对待。
咨询专业律师：
- 如果你对合同条款的效力或解释存在疑问，或者担心因合同未明确约定而引发法律风险，建议咨询专业律师。律师可以根据你的具体情况提供法律意见和建议，帮助你更好地维护自己的合法权益。
保留相关证据：
- 在实际操作中，如果双方确实采用了“以贷还贷”的方式，建议保留相关证据，如贷款合同、还款记录、沟通记录等。这些证据在发生争议时可能起到关键作用。
如果你有任何关于合同纠纷、债务债权或金融保险方面的法律问题，都可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况提供专业的法律意见和建议。