借钱时使用贷款合同，其效力需根据具体情况综合判断。以下从不同角度为您详细分析：
一、有效的借款合同情形
主体适格且意思表示真实：
- 当借款合同的双方当事人（无论是自然人还是法人）均具备相应的民事行为能力，且合同内容是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等情形时，该借款合同通常有效。
- 实例：甲作为完全民事行为能力人，自愿借款给乙，并签订了书面借款合同，明确约定了借款金额、利息、还款日期等条款，该合同即有效。
内容合法且形式合规：
- 借款合同的内容不得违反法律法规的强制性规定，如借款用途需合法，不得用于非法活动。同时，合同形式也应符合法律要求，如金融机构借款通常需采用书面形式。
- 建议：为避免纠纷，即使自然人之间借款，也建议采用书面形式，并详细列明借款金额、用途、利息、借款及还款日期等条款。
二、无效的借款合同情形
套取金融机构贷款转贷：
- 若借款人套取金融机构贷款后再转贷给他人，以谋取高额利息差，该转贷行为无效，因为这扰乱了金融秩序。
- 实例：A从银行贷款后，未经银行同意，将贷款转贷给B，并收取高额利息，此转贷行为无效。
非法集资转贷：
- 以非法集资方式取得的资金转贷的，借款合同同样无效。非法集资活动本身违法，因此用其资金转贷也必然无效。
- 实例：某公司通过非法吸收公众资金的方式筹集资金，然后将这些资金转贷给他人，该转贷行为涉及的借款合同无效。
明知违法仍提供借款：
- 若出借人事先知道或应当知道借款人借款用于违法犯罪活动（如购买毒品、走私等），仍提供借款的，该借款合同无效。
- 实例：出借人明知借款人借款用于购买毒品，仍与其签订借款合同，该合同无效。
违背公序良俗：
- 借款合同内容或目的违背公序良俗的，合同无效。如为赌博活动签订的借款合同，因违背公序良俗而无效。
三、可撤销的借款合同情形
因重大误解订立的：
- 当事人对借款合同重要内容存在重大误解时，受损害方有权请求撤销合同。
- 实例：甲误以为乙借款1万元，而实际是10万元，基于此误解签订的合同可撤销。
显失公平的：
- 一方利用对方处于危困状态或缺乏判断能力，使合同权利义务明显违反公平原则的，受损害方有权请求撤销合同。
- 实例：借款人在急需资金治病时，出借人趁机要求极高利息，此合同显失公平，可撤销。
欺诈、胁迫或乘人之危：
- 一方通过欺诈、胁迫或乘人之危使对方违背真实意愿签订合同的，受损害方有权请求撤销合同。
- 实例：出借人以威胁借款人及其家人生命安全的方式迫使借款人签订合同，借款人可请求撤销。
四、法律建议
- 签订借款合同时，双方应确保合同主体适格、意思表示真实、内容合法且形式符合要求。
- 避免可能导致合同无效或可撤销的情形，如套取金融机构贷款转贷、非法集资转贷、明知违法仍提供借款等。
- 发生纠纷时，及时保留证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以维护自己的合法权益。
总结：借钱时使用贷款合同的效力并非一成不变，而是根据合同的具体内容、双方的真实意图以及是否违反相关法律法规来综合判断。因此，在签订借款合同时，务必谨慎对待，确保合同的有效性和合法性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。