关于您提出的“20号还款21号早上还的算逾期吗”这一问题，这主要取决于贷款机构的具体还款政策和宽限期规定。以下是我为您详细分析的几种情况：
一、无还款宽限期的情况
如果贷款机构未提供还款宽限期，那么贷款必须在到期日当天（即20号）还清。在此情况下，如果您21号早上才还款，那么这将被视为逾期。逾期可能会带来一系列不良后果，包括但不限于：
产生不良信用记录：贷款机构可能会将逾期信息上报至征信系统，对您的个人信用报告造成负面影响，进而影响您未来的贷款申请、信用卡办理等金融活动，甚至可能影响租房、就业等方面。
产生逾期费用：根据贷款合同的约定，逾期后通常会按天收取罚息，这将增加您的经济负担。
面临催收压力：贷款机构会通过电话、短信等方式频繁提醒您尽快还款，这可能对您的生活和工作造成干扰。
二、有还款宽限期的情况
如果贷款机构提供了还款宽限期，且宽限期大于等于1天，那么在宽限期内还款将不被视为逾期。例如，若宽限期为1天，20号到期，则21号还款仍在宽限期内，不算逾期。但您也需要注意以下几点：
了解宽限期具体规定：不同贷款机构对宽限期的规定可能有所不同。有些机构在宽限期内还款虽然不算逾期，但可能会收取一定的费用。因此，您在签订贷款合同时应仔细阅读合同条款，或提前向贷款机构咨询宽限期的具体政策。
主动沟通申请宽限：部分贷款机构可能要求您在宽限期内主动联系他们，说明情况并申请宽限。因此，您应提前了解清楚相关流程和要求，以便在需要时能够及时申请宽限。
三、还款日截止时间未超过的情况（特殊说明）
还有一种特殊情况是，虽然贷款合同或银行规定还款日为20号，但允许在当天24:00前完成还款（如通过线上转账、自动扣款等）。如果您实际在21号凌晨前完成操作（例如20号晚上11点转账，21号到账），且系统显示20号已扣款或到账，则通常不算逾期。但这种情况需要您提前了解清楚贷款机构的具体规定，并确保资金能够及时到账。
四、建议措施
为了避免贷款逾期带来的不良后果，我建议您：
优先查看合同条款：明确还款日截止时间及宽限期政策。
提前安排还款：避免临近截止时间操作，预留资金到账时间。
主动沟通机构：如遇特殊情况（如系统故障、资金延迟等），及时联系贷款机构客服协商解决方案。
综上所述，20号还款21号早上还的是否算逾期，主要取决于贷款机构是否提供还款宽限期及宽限期的具体时长，以及还款日截止时间是否超过。为了确保您的信用记录和避免不必要的麻烦，我建议您尽量按时还款，并提前了解清楚贷款机构的相关规定。