当借款人因意外去世，其未偿还的房贷处理方式主要依据《中华人民共和国民法典》的相关规定来进行，以下我会为您详细解释：

首先，我们要明确的是，“人死债消”这一说法并不准确。在法律上，债务并不会因为债务人的去世而自动消失。对于房贷这类债务，其处理方式主要取决于借款人的遗产情况以及继承人的意愿。

1. 遗产处理：

   • 如果借款人去世时留有遗产，如房产、存款等，那么这些遗产将首先用于清偿其生前的债务，包括房贷。
   • 遗产的清偿顺序通常遵循法律规定的顺序，先清偿税款和债务，然后再进行遗产分配。

2. 继承人责任：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。这意味着，如果继承人继承了借款人的遗产，那么他们需要在继承的遗产价值范围内承担还款责任。
   • 如果继承人放弃继承遗产，那么他们对被继承人的债务就不负清偿责任。在这种情况下，房贷等债务将只能通过借款人的遗产来清偿，如果遗产不足以清偿全部债务，那么剩余的债务可能会被视为无法追偿。

3. 实际操作建议：

   • 对于借款人的家属来说，首先应该了解借款人的遗产情况，包括房产、存款等。
   • 接着，与贷款银行或金融机构进行沟通，说明借款人的去世情况，并询问关于房贷偿还的具体安排。
   • 如果家属决定继承遗产，那么他们需要按照法律规定，在继承的遗产价值范围内承担还款责任。如果遗产不足以清偿全部房贷，家属可以与银行协商制定还款计划或寻求其他解决方案。
   • 如果家属决定放弃继承遗产，那么他们应该明确告知银行或金融机构，并了解这样做的法律后果。在这种情况下，房贷等债务将只能通过借款人的其他遗产来清偿。

综上所述，当借款人因意外去世时，其未偿还的房贷并不会自动消失。而是需要根据借款人的遗产情况和继承人的意愿来决定如何处理。建议借款人的家属在面对这种情况时，及时与贷款银行或金融机构进行沟通，并咨询专业法律人士的意见，以便更好地处理相关事宜。