没有清算协议的借贷，本身并不直接决定其合法性，借贷的合法性主要取决于借贷双方的行为是否符合法律法规的规定。以下从不同角度为你详细分析：
借贷合同的基本要素与合法性
借贷合同的有效性：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，一个有效的借贷合同需要满足双方意思表示真实、不违反法律、行政法规的强制性规定以及不违背公序良俗等条件。清算协议，通常是在借贷关系结束后，对借贷本金、利息、还款情况等进行结算的协议。没有清算协议，并不意味着借贷合同本身无效或非法。只要借贷合同在订立时符合上述有效要件，那么该借贷关系就是合法的。
借贷行为的合法性：除了合同的有效性外，借贷行为的合法性还取决于借贷资金的来源、用途以及借贷利率等是否合法。例如，如果借贷资金来源于非法途径（如赌博、贩毒等），或者借贷用途违反法律法规（如用于非法活动），或者借贷利率超过了法律规定的上限，那么这样的借贷行为就是非法的。清算协议的存在与否，并不影响对这些借贷行为合法性的判断。
没有清算协议可能带来的问题
还款争议：没有清算协议，借贷双方在还款时可能就本金、利息等产生争议。这可能导致双方无法达成一致，进而引发诉讼或仲裁等法律纠纷。在这种情况下，法院或仲裁机构会根据双方提供的证据（如转账记录、聊天记录等）来认定借贷事实及还款情况。
证据缺失风险：清算协议通常作为借贷关系结束后的一个重要证据，用于证明借贷双方已经就还款事宜达成一致。没有清算协议，借贷双方在面临法律纠纷时，可能因证据不足而承担不利后果。因此，即使借贷关系合法，也建议借贷双方在借贷关系结束后签订清算协议，以明确双方的权利义务。
建议与措施
签订书面借贷合同：为了确保借贷关系的合法性和明确性，建议借贷双方在借贷关系建立时签订书面借贷合同。合同中应明确借贷金额、利率、还款期限、还款方式等关键条款。
保留相关证据：借贷双方在借贷过程中应保留好相关证据（如转账记录、聊天记录、借条等），以便在发生争议时能够提供有力的证据支持自己的主张。
及时签订清算协议：在借贷关系结束后，借贷双方应及时签订清算协议，对借贷本金、利息、还款情况等进行结算和确认。这有助于减少后续的法律纠纷和风险。
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