借款人意外去世，其儿女是否需要承担还款责任，需根据具体情况分析，具体如下：

1. 儿女继承了遗产的情况

   • 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条的规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。
   • 法律建议：如果儿女继承了借款人的遗产，那么他们需要在继承的遗产范围内承担还款责任。例如，若借款人去世后留有房产、存款等遗产，且儿女选择继承这些遗产，那么他们就需要用这些遗产来偿还借款人的债务。若遗产价值不足以清偿全部债务，儿女只需在遗产价值范围内承担还款责任，超出部分无需承担，除非他们自愿偿还。

2. 儿女未继承遗产或放弃继承的情况

   • 法律背景：同样依据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，如果儿女放弃继承或者未继承到任何遗产，那么他们对借款人的债务就不负有清偿责任。
   • 法律建议：在这种情况下，儿女无需承担还款责任。债权人不能要求儿女用其个人财产来偿还借款人的债务。若债权人试图追讨债务，应当通过法律途径对借款人的遗产进行清算，以遗产来偿还债务。

特殊情况说明：

• 如果借款人的债务属于夫妻共同债务，那么即使借款人去世，其配偶仍需承担还款责任。但这与儿女是否承担还款责任无关，除非儿女同时作为配偶和继承人。
• 在实际操作中，债权人可能会遇到遗产难以清算或继承人隐匿、转移遗产等情况。这时，债权人可以通过法律途径申请对遗产进行保全或强制执行，以维护自己的合法权益。

总结与建议：

• 借款人意外去世后，其儿女是否需要承担还款责任，主要取决于他们是否继承了借款人的遗产以及遗产的价值。
• 如果您作为债权人遇到此类情况，建议先了解借款人的遗产状况以及继承人的意愿，然后通过法律途径来维护自己的权益。
• 如果您作为借款人或继承人有相关疑问或担忧，也可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律建议。