贷款没下来但房产证已下发，不能直接判定为某一方过错，需根据具体原因分析责任归属。以下从不同角度为您详细分析：
一、银行角度
贷款审批未通过：
- 若因银行内部政策调整、贷款额度紧张或审批流程严格等原因，导致贷款未能按时发放，这通常属于银行方面的责任。但银行一般会在贷款合同中明确相关条款，如贷款发放时间、条件等，若银行未违反合同约定，则难以直接追究其过错。
- 建议：您可以与银行沟通，了解贷款未发放的具体原因，并要求银行提供书面说明。若银行存在违约行为，您可以考虑通过法律途径维护自身权益。
贷款资料问题：
- 若因您提供的贷款资料不完整、不真实或不符合银行要求，导致贷款审批未通过，这通常属于您个人的责任。
- 建议：在申请贷款时，务必确保提供的资料真实、完整、有效，并符合银行的要求。若因资料问题导致贷款未发放，您应及时补充或更正资料，并重新申请贷款。
二、开发商角度
房产证办理问题：
- 房产证的下发通常与开发商的办理进度和手续是否齐全有关。若开发商已按照相关规定和合同约定，及时办理了房产证，则与贷款未发放无直接关联。
- 但需注意：若开发商在办理房产证过程中存在违规行为或拖延办理，导致您无法及时获得房产证，并因此影响了贷款的发放（如银行要求房产证作为贷款抵押物），则开发商可能需承担一定责任。
- 建议：您可以查看购房合同中关于房产证办理的条款，了解开发商的责任和义务。若开发商存在违约行为，您可以要求其承担相应的违约责任。
与银行合作问题：
- 开发商通常与多家银行有合作关系，为购房者提供贷款服务。若因开发商与银行之间的合作出现问题（如合作协议终止、银行对开发商的资质或项目存在疑虑等），导致贷款无法发放，这通常属于开发商和银行之间的责任。
- 建议：您可以与开发商沟通，了解其与银行之间的合作情况，并要求开发商协助解决贷款问题。若开发商无法解决问题，您可以考虑通过法律途径维护自身权益。
三、购房者角度
信用问题：
- 若因您的个人信用记录不良（如逾期还款、欠款等），导致银行拒绝发放贷款，这通常属于您个人的责任。
- 建议：在申请贷款前，务必确保自己的信用记录良好。若存在信用问题，您应及时修复信用记录，并重新申请贷款。
还款能力问题：
- 若因您的收入不稳定、负债过高或还款能力不足等原因，导致银行认为您无法按时偿还贷款，从而拒绝发放贷款，这也属于您个人的责任。
- 建议：在申请贷款时，务必确保自己具备足够的还款能力。若还款能力不足，您可以考虑增加共同借款人、提供担保物或调整贷款期限等方式来提高贷款成功率。
四、综合建议
- 沟通协商：首先，您可以与银行、开发商和购房者（即您自己）进行沟通协商，了解贷款未发放和房产证已下发的具体情况和原因，并尝试达成共识和解决方案。
- 法律途径：若沟通协商无果，您可以考虑通过法律途径维护自身权益。具体来说，您可以根据合同约定和相关法律法规，向法院提起诉讼或申请仲裁，要求责任方承担相应的违约责任或赔偿责任。
最后提醒：在处理此类问题时，务必保持冷静和理性，避免采取过激行为或言辞。同时，建议您及时咨询专业律师（即向我咨询），以便更好地了解自身权益和义务，并制定合适的解决方案。