个人使用外汇额度购买香港保险（港险）的行为，在现行法律框架下存在合规风险，属于不合法行为。以下从多个角度展开分析：

1. 外汇管理角度
   根据中国《外汇管理条例》及《个人外汇管理办法》，境内个人购汇实行年度总额管理（目前每人每年等值5万美元），且购汇用途需符合“经常项目”或“资本项目”的法定范围。购买境外保险（包括香港保险）未被列入个人购汇的合法用途清单，因此直接使用外汇额度购买港险可能被认定为违反外汇管理规定。

2. 保险监管角度
   中国银保监会明确规定，除特定情形（如因公出国、境外就医等）外，境内居民不得擅自购买境外人身保险产品。香港保险虽在法律性质上属于境外保险，但受香港法律管辖，与内地保险监管体系存在差异。若未通过合规渠道（如QDII等）操作，可能面临保险合同效力争议及跨境监管风险。

3. 税务合规角度
   购买境外保险可能涉及跨境税务问题。例如，香港保险的分红收益若未依法申报，可能构成个人所得税逃避；若保险金支付至境内账户，还可能触发外汇收入申报义务。未履行相关税务手续可能面临行政处罚。

4. 实践风险补充
   即使通过“蚂蚁搬家”等方式分散购汇支付保费，仍可能因资金流向异常被银行或外汇管理部门核查。此外，香港保险的理赔、续期等服务需跨境操作，若保险公司未在内地设立分支机构，消费者权益保护可能存在空白。

建议：
若确有跨境保险需求，可通过以下合规途径操作：

• 购买符合内地监管要求的跨境医疗保险（如粤港澳大湾区专属医疗险）；
  
• 通过QDII等合法渠道投资境外金融产品（需注意保险产品是否属于QDII投资范围）；
  
• 咨询专业机构评估具体产品的合规性及税务影响。
  

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节及风险防范方案。