结论前置：利息加担保费超过百分之24的部分，在符合一定条件下是可以要求退还或调整的，但具体能否退还及退还方式需根据实际情况判断。以下从不同角度为您详细分析：
一、法律背景与规定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽名为民间借贷，但其中关于利率的规定对一般债务关系也有参考价值，且当前无专门针对担保费与利息总和限制的直接法规，故以此为参考），借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。对于担保费与利息总和超过24%的情况，虽无直接法规，但可参照此精神，即超过法定上限的部分，借款人或担保人有权要求调整或退还。
二、具体分析
若担保费与利息总和超过24%但未超过36%：
- 在此情况下，虽然法律未直接规定担保费与利息的总和上限，但超过24%的部分，借款人或担保人可能面临较高的融资成本。从公平原则和合理负担的角度出发，借款人或担保人可以尝试与出借人协商，要求降低担保费或利息，以使得总和不超过24%。若协商无果，且该费用确实过高，借款人或担保人也可以考虑通过法律途径寻求救济，但需注意，此情况下直接要求退还可能面临一定法律障碍，因为法律并未明确禁止此范围内的费用。
若担保费与利息总和超过36%：
- 在此情况下，超过36%的部分明显违反了法律对于高利贷的禁止性规定（虽直接针对的是利息，但担保费作为融资成本的一部分，也应纳入合理考量范围）。借款人或担保人有权要求出借人退还已支付的超过36%部分的费用（包括利息和担保费中超出合理比例的部分）。若出借人拒绝退还，借款人或担保人可以向人民法院提起诉讼，要求确认超出部分的费用无效并予以退还。
三、实际操作建议
- 收集证据：首先，您需要收集所有与借款和担保相关的证据，包括借款合同、担保合同、付款凭证等，以证明担保费与利息的总和确实超过了法定上限。
- 协商解决：在收集到足够证据后，您可以尝试与出借人进行协商，要求降低担保费或利息，以使得总和不超过法定上限。协商过程中，您可以引用相关法律法规，以增强自己的说服力。
- 法律途径：若协商无果，您可以考虑通过法律途径寻求救济。具体来说，您可以向人民法院提起诉讼，要求确认超出部分的费用无效并予以退还。在诉讼过程中，您需要充分展示证据，证明自己的主张。
四、注意事项
- 合同条款：在签订借款合同和担保合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率和担保费的约定。确保合同条款符合法律法规的规定，避免陷入高利贷的陷阱。
- 及时咨询：若您对合同条款或相关法律法规存在疑问，建议及时咨询专业律师，以获取准确的法律意见和帮助。
最后，每个案件的具体情况都有所不同，因此上述分析仅供参考。若您面临类似问题，建议直接向我咨询，以便根据您的具体情况提供更准确的法律建议。