结论：银行贷款20万逾期后总共还了42万是否合法，不能一概而论，需结合贷款合同的具体条款、利率约定、逾期费用计算方式以及是否违反相关法律法规来综合判断。以下从多个角度进行分析：

1. 合同约定角度

• 利率与费用：首先，需查看贷款合同中关于利率、逾期罚息、违约金等费用的具体约定。如果合同中明确规定了逾期后的利率、罚息或违约金计算方式，且这些条款不违反法律法规的强制性规定，那么借款人按照合同约定还款，即使总额达到42万，也可能是合法的。
• 合同效力：如果合同中的利率、费用条款存在显失公平、欺诈、胁迫等情形，导致合同部分或全部无效，那么借款人可能无需按照原合同约定还款，此时还款42万可能不合法。

2. 法律法规角度

• 利率上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。虽然银行贷款与民间借贷在主体上有所不同，但银行贷款利率也应遵循公平、合理的原则，不得过高。如果银行贷款的利率（包括逾期罚息）超过了法定上限，那么超出部分的利息可能不受法律保护，借款人无需支付，此时还款42万可能包含不合法的利息部分。
• 逾期费用合理性：除了利率外，还需关注逾期费用的合理性。如果逾期费用（如罚息、违约金等）过高，且没有合理的计算依据，可能被视为不合理的收费，借款人可以主张减少或免除。

3. 实际操作与计算角度

• 具体计算：为了更准确地判断还款42万是否合法，需要具体计算贷款本金、利息、逾期罚息、违约金等各项费用的总额。如果各项费用之和在合理范围内，且符合合同约定和法律法规的规定，那么还款42万是合法的。反之，则可能不合法。

计算公式示例（假设仅考虑利息和逾期罚息）：

• 假设贷款年利率为\(r\)（需确保不超过法定上限），贷款期限为\(t\)年，逾期时间为\(m\)个月，逾期罚息利率为\(p\)（通常高于正常利率）。
• 正常利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款期限 = \(200000 \times r \times t\)
• 逾期罚息 = 贷款本金 × 逾期罚息利率 × 逾期时间（以年计） = \(200000 \times p \times \frac{m}{12}\)
• 总还款额 = 贷款本金 + 正常利息 + 逾期罚息（可能还需加上其他费用如违约金等）

注意：上述公式仅为示例，实际计算需根据具体合同条款和法律法规进行。

4. 建议与行动

• 核查合同：建议借款人首先核查贷款合同的具体条款，特别是关于利率、逾期罚息、违约金等费用的约定。
• 咨询专业人士：如果借款人对合同条款或法律法规有疑问，建议咨询专业律师或金融顾问，以获取更准确的法律意见。
• 协商与诉讼：如果借款人认为还款42万不合法，可以与银行进行协商，寻求减免部分费用或调整还款计划。如果协商无果，借款人还可以考虑通过法律途径解决争议。

最后，银行贷款20万逾期后总共还了42万是否合法，需结合具体情况进行判断。如果你有具体的贷款合同或相关证据材料，可以直接向我咨询，我会为你提供更详细的法律分析和建议。