银行贷款20万，即使已经还了21万，也不能直接决定不还。以下是对这一问题的详细分析：

一. 本金与利息的区别

• 本金是借款的原始金额，而利息是基于本金和贷款期限计算出的额外费用。
• 偿还21万并不意味着已经偿还了全部本金。如果这21万中包含了利息，那么本金部分可能仍未完全偿还。

二. 合同约定的还款义务

• 根据贷款合同的约定，借款人必须按照合同规定的金额和期限偿还本金和利息。
• 如果合同规定一次性还本，到期应还清本金；如果合同规定分期还本，应按期偿还。

三. 协商变更合同的可能性

• 如果借款人面临还款困难，可以与贷款人协商变更合同，如延长还款期限等。
• 但任何变更都应明确书面记录，并遵守相关法律法规，以避免纠纷。

四. 高利贷与合法利息的区分

• 需要注意的是，如果贷款利率超过了法定上限（如合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），则超过部分的利息可能不受法律保护。
• 但未超过该限制的部分仍需偿还。

综上所述，即使已经偿还了21万，如果本金尚未完全偿还，借款人仍然有义务继续偿还剩余的本金和利息（在合法范围内）。我建议借款人仔细查阅贷款合同，了解自己的还款义务，并与贷款人沟通协商任何可能的还款变更。如有进一步需要，您可以继续咨询我。