结论前置：贷银行20万还不了，将面临个人信用受损、经济负担加重以及可能承担法律责任等多重严重后果。以下是对这些后果的详细分析：
一、个人信用方面
征信受损：
- 银行贷款信息会上报至央行征信系统，一旦逾期还款，征信报告上将出现不良记录。这将对未来申请信用卡、房贷、车贷等金融业务产生严重影响，金融机构可能因信用风险较高而拒绝申请或提高贷款利率、降低贷款额度。此外，个人信用度下降还可能影响就业、租房等日常生活方面。
进入失信名单：
- 若长期拖欠银行贷款不还，且在法院判决生效后有能力执行而拒不执行，借款人将被列入失信被执行人名单，即“老赖”。成为老赖后，个人名誉受损，且会在出行（如不能乘坐飞机、高铁）、消费（如无法入住星级酒店）等多方面受到限制，子女就读高收费私立学校也会受限。
二、经济负担方面
高额罚息和违约金：
- 贷款合同中通常会明确规定逾期还款时需支付的罚息和违约金。罚息是在原贷款利率基础上上浮一定比例计算，违约金则按合同约定收取。随着逾期时间的延长，这些费用会不断累积，导致还款压力进一步增大。
- 计算公式示例（假设罚息为原利率上浮50%，违约金为逾期金额的5%）：若原年利率为6%，逾期金额为20万，逾期1年，则罚息为20万 * (6% * 1.5) = 1.8万，违约金为20万 * 5% = 1万，总计需额外支付2.8万。
承担银行追偿费用：
- 银行为收回贷款可能采取一系列追偿措施，由此产生的费用（如律师费、诉讼费、保全费、执行费等）将由借款人承担。这些费用将进一步加重借款人的经济负担。
持续催收压力：
- 银行会通过电话、短信、邮件、上门等多种方式催收欠款。若长期不还款，银行可能委托第三方催收机构进行催收，对借款人的生活造成一定影响。
三、法律责任方面
被银行起诉：
- 当借款人逾期未还贷款达到一定期限或金额时，银行有权向法院提起诉讼。一旦银行胜诉，法院将判决借款人在规定期限内偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等费用。
强制执行与资产拍卖：
- 若借款人在法院判决后仍不履行还款义务，银行可以向法院申请强制执行。法院有权查询、冻结、划拨借款人的银行存款，查封、扣押、拍卖借款人的房产、车辆等财产以抵偿债务。
刑事责任风险：
- 一般情况下，银行贷款还不上属于民事纠纷。但若借款人在贷款过程中存在欺诈行为（如提供虚假财务资料、虚构贷款用途等），以非法占有为目的骗取银行贷款且数额较大的，则可能构成贷款诈骗罪，需承担刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》规定，犯贷款诈骗罪将面临不同年限的有期徒刑、罚金或没收财产等刑罚。
建议：面对还款困难，借款人应尽快与银行沟通，说明实际情况，并尝试申请展期、分期还款等解决方案。及时采取行动，不仅有助于减轻经济负担，还能避免个人信用受到更严重的损害，以及可能的法律责任。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。