结论前置：贷款20万不还，将面临个人信用受损、经济负担加重以及可能承担法律责任等多重严重后果。以下是对这些后果的详细分析：
一、个人信用方面
征信受损：
- 银行会将逾期还款记录上传至央行征信系统，导致个人征信报告上出现不良记录。这一记录将在征信报告中保留5年，严重影响未来申请信用卡、房贷、车贷等金融信贷业务。金融机构在审批贷款时，会重点查看个人征信报告，若存在不良记录，可能会拒绝申请或提高贷款利率、降低贷款额度。
- 此外，个人信用度下降还可能影响就业、租房等日常生活方面。一些用人单位在招聘时，也会查看应聘者的征信报告，以评估其诚信度和责任感。
进入失信名单：
- 若长期拖欠银行贷款不还，且在法院判决生效后有能力执行而拒不执行，借款人将被列入失信被执行人名单，即“老赖”。成为老赖后，个人名誉受损，且会在出行、消费等多方面受到限制，如不能乘坐飞机、高铁，无法入住星级酒店，子女就读高收费私立学校也会受限。
二、经济负担方面
高额罚息和违约金：
- 贷款合同中通常会明确规定逾期还款时需支付的罚息和违约金。罚息是在原贷款利率基础上上浮一定比例计算，违约金则按合同约定收取。随着逾期时间的延长，这些费用会不断累积，导致还款压力进一步增大。
- 计算公式示例（假设罚息为原利率上浮50%，违约金为未还本金的5%）：若原贷款年利率为10%，贷款本金为20万，逾期1年，则罚息为20万 * 10% * 1.5 = 3万，违约金为20万 * 5% = 1万，总计需额外支付4万。
诉讼费用：
- 若银行通过法律途径追讨欠款，借款人败诉后需承担银行因诉讼产生的一系列费用，包括诉讼费、律师费等。这些费用将根据案件具体情况和法院判决来确定，无疑会增加借款人的经济负担。
三、法律责任方面
被银行起诉：
- 当借款人逾期未还贷款达到一定期限或金额时，银行有权向法院提起诉讼。一旦银行胜诉，法院将判决借款人在规定期限内偿还贷款本金、利息、罚息及违约金等费用。
强制执行与资产拍卖：
- 若借款人在法院判决后仍不履行还款义务，银行可以向法院申请强制执行。法院有权查询、冻结、划拨借款人的银行存款，查封、扣押、拍卖借款人的房产、车辆等财产以抵偿债务。这将导致借款人失去部分或全部财产，严重影响其生活质量和经济状况。
刑事责任：
- 一般情况：银行贷款还不上通常属于民事纠纷，不会直接涉及刑事责任。但若借款人在贷款过程中存在欺诈行为（如提供虚假财务资料、虚构贷款用途等），以非法占有为目的骗取银行贷款且数额较大的，则可能构成贷款诈骗罪，需承担刑事责任。
- 特殊情况：如果借款人有藏匿、转移财产等拒不执行法院判决的行为，情节严重的也可能会被追究刑事责任。根据《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定，拒不执行判决、裁定罪，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
建议与对策
面对还款困难，我建议你采取以下措施：
及时沟通：尽快与银行联系，说明实际情况和还款困难，尝试申请展期、分期还款等解决方案。银行通常会根据借款人的实际情况和还款意愿，给予一定的宽限期或调整还款计划。
避免逃避：积极面对问题，不要逃避银行的催收和法律程序。逃避只会让问题变得更加严重，甚至可能导致更严重的法律后果。
努力还款：通过节约开支、增加收入等方式，努力筹集资金偿还欠款。即使无法一次性还清全部欠款，也应尽量偿还部分款项，以表明还款意愿和减轻经济负担。
寻求法律帮助：如有必要，你可以直接向我咨询，了解自身权益和责任，以及可能的法律后果和解决方案。
总之，贷款20万不还将产生严重的多方面后果。因此，我建议你务必谨慎对待贷款事宜，确保按时足额还款以避免不必要的法律风险和经济损失。如果你有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。