房贷没结清的情况下，夫妻签订的均分房产协议在符合法定条件时是有效的。以下从不同角度为你详细分析：

协议有效的法律基础

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间，可以对共同财产进行约定，包括房产的归属和分配。这种约定只要满足以下条件，即具有法律效力：

1. 双方自愿：协议必须是夫妻双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等情形。
2. 内容合法：协议内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。
3. 形式合法：虽然法律并未明确规定此类协议必须采用书面形式，但为了证明协议的存在和内容，建议采用书面形式，并最好进行公证，以增强其证明力。

房贷未结清对协议效力的影响

房贷未结清并不直接影响夫妻之间关于房产分配的协议效力。因为房贷是夫妻双方与银行之间的债权债务关系，而房产分配协议是夫妻双方之间的财产约定。两者属于不同的法律关系，互不干扰。

然而，需要注意的是，如果房贷是以房产作为抵押物的，那么在房贷未结清的情况下，房产可能仍然处于银行的抵押状态。这意味着，即使夫妻双方签订了均分房产的协议，但在实际办理房产过户或分割时，可能需要先还清房贷，解除抵押，才能进行后续操作。

实际操作中的建议

1. 明确协议内容：在签订协议时，应明确约定房产的归属、分割方式、房贷的偿还责任等关键条款，以避免未来产生纠纷。
2. 考虑房贷情况：如果房贷尚未结清，双方应在协议中明确房贷的偿还责任，以及房产分割后如何处理剩余的房贷。例如，可以约定由一方继续偿还房贷，另一方给予相应的补偿；或者约定双方共同偿还房贷，直至还清为止。
3. 办理相关手续：为了确保协议的履行和房产的顺利分割，双方可以在协议签订后，根据实际情况办理房产过户、公证等手续。如果房贷尚未结清，可能需要先与银行协商，了解解除抵押的具体流程和要求。

可能的法律后果

如果夫妻双方签订的均分房产协议符合法定条件，且双方均按照协议履行了自己的义务，那么该协议将具有法律效力，双方应受其约束。如果一方违反协议约定，另一方可以依法向人民法院提起诉讼，要求对方承担违约责任。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供更详细、更专业的法律建议。