房贷没有还完，房屋所有权人仍然可以立遗嘱。不过，在立遗嘱时，需要注意以下几个方面，以确保遗嘱的合法性和有效性：

一、确认遗嘱处分的内容与权益

1. 房屋产权状态：即使房屋还在还房贷，只要购房合同已经签订并在房产管理部门进行了登记，遗嘱人对该房屋就拥有合法的财产权益。这部分权益是可以通过遗嘱进行处分的。
2. 产权份额确认：
   • 若房屋为婚后购买，即便登记在一方名下，也通常视为夫妻共同财产。在这种情况下，遗嘱人仅能处分其所属的二分之一产权份额。
   • 对于婚前个人购买但婚后共同还贷的房屋，婚后还贷部分及对应增值可能涉及夫妻共有。遗嘱人在立遗嘱时，应明确自己所能处分的权益范围，避免处分了不属于个人的财产。

二、选择合适的遗嘱形式与要求

遗嘱人可以根据自身情况，选择以下合适的遗嘱形式：

1. 自书遗嘱：由遗嘱人亲笔书写，内容清晰表达遗愿，需签名并注明日期。
2. 代书遗嘱：需两个以上见证人在场，其中一人代书，遗嘱人、代书人及见证人均需签名并注明日期。见证人需满足法定条件，如与继承人无利害关系等。
3. 打印遗嘱：同样需两个以上见证人在场，遗嘱人和见证人需在每一页签名并注明日期。
4. 录音录像遗嘱：需两个以上见证人在场，记录姓名或肖像及日期。注意录音录像的清晰度和保存，以便在需要时能够提供清晰的证据。
5. 口头遗嘱：适用于危急情况，如遗嘱人生命垂危等。需两个以上见证人在场。危急情况消除后，应以书面或录音录像形式重新立遗嘱，否则口头遗嘱将失效。
6. 公证遗嘱：通过公证机构办理，具有较高的证明力。需携带身份证、房产证、购房合同等相关材料。

三、遗嘱内容与告知

1. 内容要求：遗嘱必须是遗嘱人的真实意思表示，不得处分不属于个人的财产。遗嘱中应明确指定继承人或受遗赠人，并说明继承或遗赠的具体财产和份额，包括房屋归属及贷款处理方式。例如，可以明确说明房屋由哪个继承人继承，以及该继承人需要继续承担还贷责任或与银行协商处理贷款问题。
2. 告知与保管：遗嘱订立后，遗嘱人可以选择告知相关继承人或将遗嘱交由信任的人或机构保管，如律师事务所、公证处等。同时，应告知继承人关于房贷的还款情况、还款账户等信息，以便在遗嘱执行时能够顺利进行。

四、其他重要注意事项

1. 遗嘱人资格：遗嘱人必须具备完全民事行为能力，能够清晰表达自己的意愿。
2. 及时更新：如果房贷还清、房屋情况或继承人情况有变动，遗嘱人应及时更新遗嘱内容，以确保遗嘱的准确性和有效性。
3. 遗嘱变更与撤销：如需撤销或变更遗嘱，遗嘱人应采取合法方式，如立新遗嘱或办理公证等。

五、实际案例与法律后果

在实际操作中，已经有多起案例表明，房贷未还清并不影响遗嘱的效力。只要遗嘱人按照法律规定的形式和要求订立遗嘱，并明确说明了房屋归属及贷款处理方式，遗嘱就可以被认定为合法有效。在继承发生时，继承人需要按照遗嘱的指示处理房屋和贷款问题。如果继承人未能按照遗嘱指示处理，可能会面临法律纠纷和财产损失。

总结来说，房贷没有还完并不影响房屋所有权人在遗嘱中对房屋进行处分。但遗嘱人在立遗嘱时，需要确认自己的产权份额、选择合适的遗嘱形式、明确遗嘱内容并告知相关继承人。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。