结论前置：有贷款的房子可以立遗嘱，但立遗嘱时需特别注意房贷的特殊处理，并确保遗嘱的合法性、有效性和明确性。

一、房屋产权与贷款责任

1. 房屋产权：即使房屋存在贷款，只要购房合同已经签订并在房产管理部门进行了登记，遗嘱人即对该房屋拥有合法的财产权益。这部分权益可以通过遗嘱进行处分。
2. 贷款责任：未还清的房贷属于遗嘱人的债务。在继承发生时，如果继承人选择继承房屋，那么他们也需要承担继续偿还房贷的责任。这一点应在遗嘱中明确说明，以避免未来产生纠纷。

二、遗嘱形式与订立要求

遗嘱人可以根据自身情况选择合适的遗嘱形式，包括自书遗嘱、代书遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱、口头遗嘱（仅适用于危急情况）以及公证遗嘱。无论选择哪种形式，都需要确保遗嘱是遗嘱人的真实意思表示，且内容合法、不违背公序良俗。

1. 自书遗嘱：需亲笔书写，签名，并注明年、月、日。内容应明确表达对房屋的处分意愿，包括房屋归属及贷款处理方式。
2. 代书遗嘱：需有两个以上见证人在场，由其中一人代书，遗嘱人、代书人和其他见证人需签名，并注明年、月、日。见证人需符合法定要求，如与遗嘱人无利害关系等。
3. 打印遗嘱：需有两个以上见证人在场，遗嘱人和见证人需在每一页签名，并注明年、月、日。
4. 录音录像遗嘱：需有两个以上见证人在场，记录姓名或肖像及年、月、日。注意录音录像的清晰度和保存，以便在需要时提供证据。
5. 口头遗嘱：仅适用于危急情况，且需有两个以上见证人在场。危急情况消除后，应以书面或录音录像形式重新立遗嘱。
6. 公证遗嘱：由遗嘱人经公证机构办理，具有较高的证明力。在办理公证遗嘱时，遗嘱人需携带身份证、房产证、购房合同等相关材料，并按照公证机构的要求办理手续。

三、遗嘱内容与告知

1. 内容要求：遗嘱必须是遗嘱人的真实意思表示，不得处分不属于个人的财产。在遗嘱中，应明确指定继承人或受遗赠人，并说明继承或遗赠的具体财产和份额，包括房屋归属及贷款处理方式。
2. 告知与保管：遗嘱订立后，遗嘱人可以选择告知相关继承人或将遗嘱交由信任的人或机构保管，如律师事务所、公证处等。同时，应告知继承人关于房贷的还款情况、还款账户等信息，以便他们在继承房屋后能够继续偿还贷款。

四、其他重要注意事项

1. 遗嘱人资格：遗嘱人必须具备完全民事行为能力，能够清晰地表达自己的意愿，并充分理解遗嘱的内容和后果。
2. 及时更新：如果房贷还清、房屋情况或继承人情况有变动，遗嘱人应及时更新遗嘱内容，以确保遗嘱的准确性和有效性。
3. 遗嘱变更与撤销：如需撤销或变更遗嘱，遗嘱人应采取合法方式，如立新遗嘱或办理公证撤销原遗嘱。
4. 定期审查：建议遗嘱人定期审查和更新遗嘱，以确保其符合个人真实意愿和实际情况。

五、法律后果与风险提示

如果遗嘱人在立遗嘱时未充分考虑房贷的特殊处理或遗嘱内容存在瑕疵，可能导致遗嘱无效或引发继承纠纷。例如，如果遗嘱中未明确说明房贷的处理方式，继承人之间可能因房贷偿还问题产生争议。因此，在立遗嘱时，务必确保遗嘱的合法性、有效性和明确性。

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