核心结论：是否需要还款取决于借款合同是否生效以及款项是否实际发放，具体分以下两种情况说明。

1. 借款合同未生效或未实际放款
   若合同中明确约定“以款项实际到账为合同生效条件”，或双方未就合同生效达成补充约定，则借款合同未生效。此时即使签署了合同，因未实际收到借款，借款人无需承担还款责任。例如，合同中写明“本合同自贷款人发放借款之日起生效”，但贷款人未放款，则合同未生效。

2. 借款合同已生效但放款失败
   若合同已生效（如未约定生效条件或条件已满足），但因贷款人原因（如资金不足、系统故障）导致放款失败，借款人仍无需还款。但需注意：若放款失败是因借款人提供的账户信息错误、账户被冻结等自身原因导致，可能构成违约，需根据合同约定承担相应责任（如支付违约金）。

关键提醒：

• 保留合同原件、放款记录等证据，避免口头约定无凭证；
  
• 若合同中存在“即使未放款也需还款”等霸王条款，可能因违反《民法典》第497条（格式条款无效情形）被认定无效；
  
• 遇到纠纷时，可要求贷款人出具《放款失败证明》，明确责任方。

建议：若已签署合同但未收到款项，先核对合同条款，再与贷款人协商解决；若协商无果，可向当地银保监会或金融监管部门投诉，或通过诉讼确认合同效力及责任。