若借款人出意外了，钱一般由借款人的遗产来偿还，或者由其担保人承担还款责任，具体取决于借款人的遗产状况、是否有担保人以及借款合同的约定等因素。以下从不同角度为您详细分析：
一、遗产偿还角度
遗产存在且足够偿还债务：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人死亡后，其遗产应当用于偿还债务。如果借款人的遗产价值足够偿还其生前所欠的债务，那么债权人可以依法向借款人的继承人主张债权，要求用遗产来偿还债务。
- 例如，借款人死亡后留下一套房产和一定数额的存款，这些遗产的价值超过了其生前所欠的债务，那么债权人可以要求继承人在继承遗产的范围内偿还债务。
遗产存在但不足以偿还全部债务：
- 如果借款人的遗产价值不足以偿还其生前所欠的全部债务，那么债权人只能就遗产的实际价值主张债权。超出遗产价值部分的债务，除非有特别约定或法律规定，否则一般无法得到全额偿还。
- 例如，借款人死亡后留下的遗产价值为50万元，但其生前所欠的债务为100万元，那么债权人最多只能要求继承人在50万元的范围内偿还债务。
无遗产或遗产放弃继承：
- 如果借款人死亡后没有留下任何遗产，或者其继承人明确表示放弃继承遗产，那么债权人可能无法通过遗产来偿还债务。在这种情况下，债权人可能需要考虑其他途径来追讨债务。
- 例如，借款人死亡后没有留下任何财产，且其继承人表示不愿意继承任何遗产，那么债权人可能无法从借款人处获得债务偿还。
二、担保人承担责任角度
存在有效担保：
- 如果借款合同中有有效的担保条款，且担保人仍然存在并具有偿还能力，那么债权人可以要求担保人承担还款责任。担保人的责任范围通常取决于担保合同的约定。
- 例如，借款人与债权人签订借款合同时，约定由第三人作为担保人提供担保。在借款人死亡后，债权人可以要求担保人按照担保合同的约定承担还款责任。
担保无效或担保人无偿还能力：
- 如果担保合同无效或者担保人已经丧失偿还能力，那么债权人可能无法通过担保人来追讨债务。在这种情况下，债权人可能需要考虑其他法律途径来维护自己的权益。
- 例如，担保合同因违反法律规定而无效，或者担保人因破产等原因已经丧失偿还能力，那么债权人可能无法从担保人处获得债务偿还。
三、特殊情况处理
- 夫妻共同债务：如果借款属于夫妻共同债务，那么即使借款人死亡，其配偶仍然需要承担还款责任。这需要根据具体的借款用途、借款时间等因素来判断是否属于夫妻共同债务。
- 债务转移或继承争议：在借款人死亡后，如果存在债务转移或继承争议，债权人可能需要通过法律途径来解决争议，并确定最终的还款责任人。
建议：在处理此类问题时，债权人应首先了解借款人的遗产状况和担保情况，然后根据实际情况选择合适的法律途径来追讨债务。同时，债权人也可以考虑与借款人的继承人或担保人进行协商，寻求和解或分期偿还等解决方案。如果您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。